Аннуитеттік және сараланған несие төлемдері. Несие төлеу: аннуитет немесе сараланған ба? Несие бойынша төлемдер аннуитеттік және сараланған

Несие беру белгілі бір мерзім ішінде қарызды бөліктерге бөлуді білдіреді. Несие алушы банкке оның қаражатын пайдаланғаны үшін негізгі борыш сомасынан басқа сыйақы төлеуге міндеттенеді. Бүгінгі күні банк алдындағы міндеттемелерді орындаудың екі нысаны бар – аннуитет және сараланған төлем. Олардың не екенін, олар қалай ерекшеленетінін және қандай төлем схемасы жақсырақ екенін көрейік.

Аннуитет және сараланған төлем: бұл не?

Төлем түрлері: аннуитеттік және дифференциалды, бір-бірінен ерекшеленеді.

Аннуитеттік төлем

Аннуитеттік төлем түрі – бұл несиелік келісімнің барлық мерзімінде бірдей төлемдер сомасы. Несиелерді өтеудің бұл әдісі бүгінде кең таралған.

Аннуитеттік төлемдер кестесі алғашқы айларда сіз негізінен несие бойынша пайыздарды төлейтініңізді білдіреді. Соңына қарай қарыздың «денесі» төленеді.

Аннуитеттік төлемді қалай есептеу керек?

Аннуитеттік төлемді есептеу формуласын қарастырыңыз:

MP \u003d Sz x (Мпс / (1 - (1 + Мп) -Sk))

Мп - несие бойынша ай сайынғы төлем;

Cz – тартылған қаражаттың жалпы сомасы;

MPS – айлық сыйақы мөлшерлемесінің мөлшері;

Sk - пайыздар есептелетін айлар саны.

Көріп отырғаныңыздай, аннуитеттік төлем формуласы өте күрделі. Түсінікті болу үшін нақты мысалды пайдаланып аннуитеттік несие төлемін есептеуді қарастырыңыз.

Мысал

Сіз банктен несие алдыңыз:

• несие сомасы - 40 000 рубль;
• өтеу мерзімі - 2 жыл (24 ай);
• сыйақы мөлшерлемесі – жылдық 22%.

Негізгі формуланы қолданбас бұрын, тағы бір маңызды параметрді - айлық пайыздық мөлшерлемені есептейік. Ол үшін формуланы қолданамыз:

Mpc = жылдық пайыздық мөлшерлеме / 100/12

Біз мәндерді ауыстырамыз және аламыз: 22/100/12 \u003d 0,0183. Енді аннуитеттік төлемді есептейміз: 40 000 х (0,0183 / (1 - (1 + 0,0183) -24)) \u00312 рубль. Бұл банкке ай сайын қанша төлеуге тура келеді.

Ай сайынғы төлем сомасын біле отырып, несие бойынша артық төлемді де оңай білуге ​​болады. 2075 x 24 = 49 803 рубль. Соңғы артық төлем: 49 803 - 40 000 = 9 803 рубль болады.

Несие бойынша аннуитеттік төлем – бұл несиелік келісімнің бүкіл әрекет ету мерзімі ішінде бірдей жарна сомасы.

Сараланған төлем

Сараланған өтеу схемасымен ай сайынғы төлемнің мөлшері біртіндеп азаяды. Себебі сіз алдымен қарыздың негізгі бөлігін төлейсіз, сондықтан оның сомасы несиенің бүкіл мерзімі бойына өзгеріссіз қалады. Пайыз уақыт өте келе азаятын қарыз қалдығына байланысты. Тиісінше, сома азайып барады.

Несие бойынша сараланған төлем – бұл несие мерзімі ішінде ай сайынғы төлемдер мөлшері азайған кезде.

Сараланған төлемді қалай есептеу керек?

Несие бойынша сараланған төлем мына формула бойынша есептеледі:

Төлем = Пайыз + Тұрақты бөлік

Тұрақты бөлігі несие органының өтеуі болып табылады. Пайыз келесі формула бойынша есептеледі:

Тариф x Баланс / 100%

Мысал

Сіз банктен несие алдыңыз:

• несие сомасы - 1 миллион рубль;
• өтеу мерзімі - 20 жыл (240 ай);
• сыйақы мөлшерлемесі – жылдық 12%.

Қарыз сомасын (1 миллион рубль) несие мерзіміне (240 ай) бөлсек, біз ай сайын 4166 рубль мөлшерінде тұрақты төлем аламыз. Пайыздық мөлшерлеме ай сайын өзгеріп отырады.

Мысалы, өтелген дененің 50% -ы бар 120 айға сыйақы келесідей есептеледі: (500 000 рубль x 12% / 12 ай) / 100% = 5000,8 рубль. Осы айда төлемнің жалпы сомасы 9166,8 рубльді құрайды. Сол сияқты, сіз кез келген басқа кезең үшін төлемді есептей аласыз.

Аннуитеттік төлем немесе сараланған төлем: қайсысы жақсы?

Қандай төлем тиімдірек екенін түсіну үшін - аннуитет немесе сараланған, сіз осы схемалардың негізгі артықшылықтары мен кемшіліктерін білуіңіз керек.

Аннуитеттің артықшылықтары мен кемшіліктері

Ең алдымен бұл схема банк үшін тиімді. Осылайша, клиент оны мерзімінен бұрын өтеуді шешсе де, оған несие бойынша пайыздардың көп бөлігін алуға кепілдік беріледі. Қарыз алушы үшін де артықшылықтар бар: сіз келесі жолы қанша төлейтініңізді анық білесіз, осылайша шығындарыңызды бақылап, жоспарлай аласыз.

Ай сайынғы төлемнің белгіленген мөлшері қарыз алушыға өз қаржысын жоспарлауға мүмкіндік береді.

Аннуитеттің басты кемшілігі, егер сіз оны мерзімінен бұрын төлесеңіз, пайыз есебінен айтарлықтай артық төлем жасайсыз. Сонымен қатар, бұл өтеу схемасы бойынша қарыздың жалпы сомасы сараланған төлемдерге қарағанда жоғары болады.

Сараланған төлемдердің оң және теріс жақтары

Схема өте ұзақ мерзімге несие алатындар үшін тиімді. Бұл қарыздық жүктемені айтарлықтай азайтуға мүмкіндік береді Соңғы жылдарытөлемдер. Қарыз алушылардың көпшілігі үшін олар табыстың төмендеуі кезінде зейнеткерлік жасқа келеді. Сараланған схеманың тағы бір плюс - қарыз бойынша жалпы артық төлемнің аз мөлшері.

Сараланған төлем ипотеканы ұйымдастыру үшін тиімді.

Жүйенің артықшылықтары екі елеулі кемшіліктермен жабылады:

1. үлкен соманы қарызға алсаңыз, алғашқы айлардағы төлемдер сомасы жиі төзгісіз;
2. сомаға шектеулер болуы мүмкін - сараланған схемамен банктің талаптарын қанағаттандыру үшін сізде ресми расталған үлкен кіріс болуы керек.

Маңызды кемшіліктерге байланысты сараланған схема халық арасында танымал емес.

Аннуитеттік және сараланған ипотекалық төлемдер

Бүгінде көптеген азаматтар ипотекаға жүгінеді. Сондықтан сұрақ туындайды: банктер несиелеудің бұл түрі үшін қандай төлемдерді ұсынады?

Ресей Федерациясының ең ірі қаржы институты Сбербанк тұрғын үй несиесін өтеудің аннуитеттік схемасын ғана ұсынады. Оны отандық банктердің басым көпшілігі де ұсынады.

Ипотекалық несиені өтеудің сараланған схемасы тек екеуінде қол жетімді ресейлік банктер: Газпромбанк және Россельхозбанк. Несие алу үшін тұрақты қаржылық жағдайды және табыстың жеткілікті деңгейін растау қажет.

Сбербанк сараланған ипотекалық төлемдерді қарастырмайды.

Қорытындылау

Қазіргі банктер қарыз алушыларға төлемнің екі түрін ұсынады: аннуитеттік және сараланған. Бұл схемалардың өзіндік артықшылықтары мен кемшіліктері бар. Егер сіз несиелеудің бастапқы кезеңінде үлкен соманы төлеуге дайын болсаңыз, екінші схема жасайды. Бұл мүмкін болмаса, аннуитет ең жақсы шешім болар еді. Несиелік берешекті өтеу мүмкіндігін табу үшін аннуитет пен сараланған төлемдер бойынша артық төлеудің мөлшері мен жалпы сомасын есептеңіз, қалғандары тең (несие сомасы, мерзімі және пайыздық мөлшерлеменесие бойынша).

Ресейде төлемнің бір ғана түрі – сараланған болса, Батыста басқасы – аннуитет қолданылды. Екі түрі де бірдей функцияны орындайды, айта отырып, азаматтарға несиелік міндеттемелерін орындауға көмектеседі қарапайым тілмен айтқанда- қарыздарды өтеу.

>>> Біздің арнаға жазылыңыз

Сараланған төлемдер

Жақында Ресейде төлемнің бір ғана түрі болды - сараланған. Сараланған төлемнің ерекшелігі – несиелік кезеңнің соңына қарай төлемдер сомасының азаюы. Бұл қысқаруға не себеп? Өйткені, бастапқыда қарыз алушы «несие органы» деп аталатын негізгі қарызды төлейді, ол тең үлестермен төленеді. Бастапқы кезеңде пайыздық төлемдер өте байқалады, өйткені пайыздар несиенің барлық сомасына есептеледі. «Несие органы» бірте-бірте тарылып жатқандықтан, онымен бірге пайыздық төлемдер де қысқарады. Осылайша, несие мерзімінің соңына қарай төлемдер сомасы айтарлықтай азаяды.

Сараланған төлемнің өзін-өзі есептеуі

Сараланған төлем сомасын есептеу екі кезеңде жүреді. Мысал ретінде келесі енгізуді алайық:

1. Жылдық сыйақы – 12%.

Ең алдымен негізгі төлемнің сомасы есептеледі. Оның мөлшерін білу үшін несие сомасын қалған айлар санына бөлу керек.

1 000 000 / 240 = 4 166 рубль (негізгі төлем сомасы). Дифференциалды төлемдер кезінде негізгі төлемнің мөлшері өтеудің барлық мерзімі ішінде өзгеріссіз қалады.

Екінші қадам. Есептелген сыйақыны есептеу. Есептеу несие қалдығын жылдық пайыздық мөлшерлемеге көбейту және алынған мәнді 12 (айға) бөлу арқылы жүргізіледі. Мысалы, біз 120-шы айдың міндеттемелерін өтедік делік - дәл жартысы төленді.

500 080 * 0,12 / 12 = 5 000,8 рубль (120-шы айға есептелген пайыздар).

Несие қалдығын (қарыз) негізгі төлемді (4 166) өткен кезеңдердің санына (120) көбейту және алынған соманы жалпы төлемнен (1 000 000) шегеру арқылы есептеуге болады.

Несие бойынша негізгі төлем сомасын және белгілі бір айға есептелген сыйақыны қосу арқылы біз сол ай үшін қажетті төлемнің мәнін аламыз.

Осылайша, сіз әр ай үшін дербес есептеулер жасай аласыз. Мысалыға:

• 121-ші ай: 4166 + (1 000 000 - (4166 * 121)) * 0,12 / 12 = 9 125
• 122-ай: 4166 + (1 000 000 - (4166*122)) * 0,12 / 12 = 9 083

Дұрыс есептелген сараланған төлем төлемдер мөлшерінің тұрақты төмендеуін көрсетеді.

Сараланған төлемнің оң және теріс жақтары

Сараланған төлемнің ерекшеліктері плюс пен минустарға толы. Негізгі артықшылығы - несиені төлеудің тиімді әдісі, өйткені төлемнің бұл түрі несие бойынша артық төлемдерді айтарлықтай азайтады.

Кемшілігі - бастапқы төлемдердің үлкен мөлшері, сондықтан сараланған төлем ауқатты адамдар үшін төлем деп аталады. Тағы бір кемшілік – банктер арасында төлемнің танымалдылығының жоқтығы – банктердің көпшілігі аннуитеттік төлем жүйесін тиімдірек деп пайдаланады. Ресейде мұндай төлем жүйесі қарастырылған шамамен 6-9 банк бар екеніне қарамастан, халық арасында ерекше толқу жоқ - бастапқы кезеңде үлкен соманы төлеу қажеттілігі әсер етеді.

Егер несие, мысалы, ипотекалық несие болса және ұзақ жылдарға алынса, онда төлемдердің «ауырлығын» несиенің негізгі ауыртпалығы адам әлі жастық шағында түсетіндей етіп қайта бөлу мағынасы бар. көптеген міндеттемелерді жүктейді, ал жұмыс іздеу жас шектеуімен байланысты емес.

Аннуитеттік төлемдер

Аннуитеттік төлем – ең көп тараған түрі төлем жүйесі, бұл кезде ай сайынғы төлем мөлшері өзгермейді, несиенің бүкіл мерзімі ішінде өзгеріссіз қалады. Төлем жүйесінің бұл түрі банк құрылымдары жүйенің қарапайымдылығы мен артықшылықтарын бірінші болып атап өткен Еуропа елдерінің тәжірибесінен алынған. Қарыз алушы бүкіл несиелік кезең ішінде тұрақты төлем сомасын көргенде, оның жеке бюджетін жоспарлауды жеңілдететін және несиені дұрыс есептемегені үшін банкке талаптарды жоққа шығаратын қарапайымдылық есебінен адам факторын жазу әдеттегідей - сома. Ай сайынғы төлем мөлшері анық және қарапайым, ең бастысы – өзгеріссіз.

Банктік жеңілдіктермен бұл оңайырақ. Ол несиелік органның сараланған төлемдердегідей азаюын күтпей-ақ, қарыз алушыға несиені пайдаланғаны үшін бірден пайыздық үлесті төлеуді ұсынуына негізделген.

Ай сайынғы аннуитеттік төлемді есептеңіз. Мысалы, сараланған төлемді есептеу кезінде пайдаланылған деректер алынды:

1. Несие сомасы 1 000 000 рубльді құрайды.
2. Несие мерзімі – 20 жыл (240 ай).
3. Жылдық сыйақы – 12%.

(20 жыл бойы ай сайынғы төлем сомасы (өзгеріссіз)), мұнда:

• «0,01» мәні – сыйақы мөлшерлемесінің 1/12;
• "240" мәні - айлар саны.

Пайыздық құрамдас бөлікті есептеу үшін несие қалдығын жылдық пайыздық мөлшерлемеге көбейтіп, 12 (айға) бөлу керек. Біздің жағдайда төлемнің басында пайыздық құрамдас бөлікті қарастырып, мынаны алыңыз:

1 000 000 * 0,12 / 12 = 10 000 (алғашқы төлемнің пайызы).

Демек, бірінші төлемнің 11 мың рубльінің (11 011) 10 мыңы банктің несиелік қызметтерін пайдаланғаны үшін пайыздарды төлеуге жатады.

Жеті рет өлше, бір рет кес – ипотека немесе несие алуға шешім қабылдаған қарыз алушының мінез-құлық ережелерін барынша дәл сипаттайтын сөз. тұтынушылық несиелер. Жеке бюджеттерді үнемдеу саласындағы сарапшылар саны артып келеді, олардың несиелеуге қатысты пікірлері бір жағынан ұқсас - «несиелік қолдауға» жүгінбегеніңіз жөн, бірақ онсыз жасай алмасаңыз, онда сіз барлық нұсқаларды қарастыруыңыз керек. және келісім-шартты мұқият зерделеу. Бизнеске мұндай көзқарас несиелік жүктемені 5-10%-ға төмендетуге көмектеседі.

Көптеген банктік қарыз алушылар несиелік тәжірибеде аннуитет және сараланған төлемдер сияқты қаржылық схемалардың түрлері қолданылатынын естіген. Бұл сандардың қандай түрлері бар? Олардың арасындағы негізгі айырмашылық неде?

Несие бойынша төлемдердің классификациясы

Ресейлік банктер несие алған өз клиенттеріне оны 2 жолмен өтеуді ұсынады - аннуитеттік төлем жасау және сараланған. Олардың арасындағы айырмашылық өте маңызды. Олардың әрқайсысының артықшылықтары мен кемшіліктері бар. Оларды толығырақ қарастырайық.

Аннуитеттік аударымдардың ерекшелігі неде?

Аннуитеттік төлем – бұл аударым Ақшабанктік қарыз шарты бойынша ай сайын тең мөлшерде. Тиісті транштың құрылымы ұсынылған:

• негізгі борыш;
• қызығушылық;
• комиссиялар мен қосымша алымдар (егер олар шартта қарастырылған болса).

Құрылымы бойынша аннуитет пен сараланған төлемдер арасындағы айырмашылық минималды екенін атап өтуге болады: екеуі де белгіленген элементтерден тұрады. Бірақ бірінші түрдегі аударымдарда уақыт өте келе төлемдегі пайыздық үлес азайып, негізгі борыштың үлесі артады.

Несиенің алғашқы айларында қарыз алушы толығымен дерлік тек пайыздарды аударатыны жиі кездеседі. Өз кезегінде, есеп айырысулар аяқталғанға дейін адам тек негізгі қарызды ғана төлейді. Аннуитеттік төлемнің сараланған төлемнен айырмашылығы осылай. Екіншісінің ерекшеліктерін толығырақ қарастырыңыз.

Дифференциацияланған сандардың ерекшелігі неде?

Жоғарыда атап өткеніміздей, аннуитеттік төлем мен сараланған төлемді құрылымы жағынан салыстырсақ, олардың арасындағы айырмашылық минималды болады. Алайда, сараланған төлемнің бір бөлігі ретінде қарыз алушы банкке ай сайынғы транштарды әр түрлі сомада аударады, уақыт өте келе азаяды.

Төлемдердің алғашқы айларында адам максималды сомада операцияларды жүзеге асырады екен. Банкпен есеп айырысулар аяқталған кезде қарыз алушы қаржы институтының пайдасына ең төменгі соманы төлейді. Аннуитеттік төлем мен сараланған төлемді сыйақыны бөлу тұрғысынан салыстыратын болсақ, олардың арасындағы айырмашылық бірінші түрді аударған кезде несиенің негізгі сомасы ай сайын бірдей сомаға азайтылады, ал қалғандарына пайыздар алынады. сомасы. Санақтардың бірінші және екінші түрлерінің қандай пайдасы бар?

Төлемдердің әрқайсысының пайдасы қандай?

Сонымен, енді біз аннуитет пен сараланған төлемнің не екенін білеміз - бұл бір құрылымдағы аударымдар, бірақ келісімге сәйкес банкпен есеп айырысу мерзімі бойынша негізгі қарызды және сыйақыны бөлу бойынша әртүрлі. Бірақ қайсысы тиімдірек?

Мұның бәрі уақытқа байланысты несиелік келісім. Несие мерзімі орташа, яғни шамамен 2-3 жыл болса, банкпен келісім-шартта аннуитет схемасын анықтау мағынасы бар. Бұл ұсыныс қалыпты пайыздық мөлшерлеме бойынша аннуитет салыстырмалы түрде төмен және оның үстіне біркелкі төлем жүктемесін білдіретіндігімен түсіндіріледі, ал сараланған аударым несиені өтеудің алғашқы айларында жоғары болады.

Өз кезегінде, қысқа (1-2 жылға) және ұзақ (5 жылдан бастап) несиелермен сараланған төлемдерге назар аударған жөн. Өйткені, бұл жағдайда, әдетте, қарыз алушыға несиенің негізгі сомасының нақты төмендеуін байқау маңыздырақ.

Аннуитет пен сараланған схема арасындағы негізгі айырмашылықтар

Сонымен, несие шарты бойынша аударым түрі ретінде аннуитет пен сараланған схема арасындағы негізгі принципті айырмашылық банкке пайыздарды белсенді төлеу орнына алғашқы айларда төлем жүктемесін азайту мүмкіндігі болып табылады. Өз кезегінде, төлемнің екінші түрі қаржы институтымен есеп айырысудың соңғы кезеңінде адамға төлем жүктемесін азайтуға мүмкіндік береді, бірақ алғашқы айларда ол айтарлықтай байқалады. Рас, негізгі қарыз да тиісті кезеңде, әдетте, аннуитеттік схемаларға қарағанда әлдеқайда қарқынды төмендейді. Әрине, қарастырылған төлем түрлерінің әрқайсысы бойынша сыйақы мөлшерлемесі бірдей болған жағдайда.

Осылайша, егер аннуитеттік төлем мен сараланған төлемді төлем жүктемесі тұрғысынан қарастыратын болсақ, олардың арасындағы айырмашылық алғашқы айлардағы аударымдардың екінші түрімен оның жоғары деңгейі, бірақ соңғы кезеңде айтарлықтай төмен болады. елді мекендер. Сонымен қатар, инфляциялық процестерге байланысты бұл қарыз алушы үшін онша тиімді болмауы мүмкін: сараланған аударымдар шеңберіндегі артық төлем алғашқы айларда аннуитеттік төлемдер бойынша төлем ауыртпалығының артуына қарағанда айтарлықтай жоғары сатып алу қабілетіне ие болуы мүмкін. банкпен есеп айырысулардың соңғы кезеңі. Дегенмен, барлық банктер өз клиенттеріне несиені есептеудің оңтайлы схемасын таңдауды бермейді. Мұндай мүмкіндік көбінесе қарыз алушыға қызмет көрсету кезінде қосымша артықшылық ретінде қарастырылады.

Төлемді таңдауда банкпен қалай келісуге болады?

Сонымен, қазір біз аннуитеттік төлемдер мен сараланған төлемдердің не екенін білеміз, бұл қарыз алушылар мен банктер арасындағы келісім-шарттар бойынша белгілі бір несие шарттарына жақсырақ. Бірақ адам белгілі бір аударымдарды қамтитын несиелік келісімді қалай жасай алады?

Бұл жағдайда бәрі банктердің саясатына байланысты. Кейбіреулер клиентке төлемнің оңтайлы түрін дербес анықтауды ұсынады. Басқалары қарыз алушы қарызды тек аннуитет немесе сараланған төлем бойынша өтеуге келісім беру шартымен несиелік келісім жасауға келіседі.

Ресей Федерациясында несиелендіру нарығының дамуының алғашқы жылдарында банктер арасында сараланған төлемдерді көздейтін қарыз алушылармен келісімдер жасау әсіресе жиі басталғанын атап өтуге болады. Дегенмен, қазір ең танымал төлем схемалары - аннуитет. Шарттар банктік келісімдер, қаржы институттарына сараланған төлемдер арқылы ақша аударуды көрсететін, бүгінгі күні өте сирек кездеседі.

Несие алған кезде оны бөліп төлеймін деп ойласаңыз, қателесесіз. Есептелген пайыздар туралы ұмыттыңыз ба? Оның есептеуімен бәрі оңай емес ...

Кез келген несие өнімінің сипаттамасында оның ай сайын аннуитеттік немесе сараланған төлемдермен өтелуі міндетті түрде айтылады. Банк не өтеудің нақты әдісін көрсетеді, не клиентке өз бетінше таңдау жасауды ұсынады.

Аннуитеттік төлем несие шартының барлық мерзімі ішінде өзгеріссіз қалады. Бұл несие бойынша есептелген сыйақы мен негізгі қарыздан шегерілген бөліктен тұратын несиені ай сайын тең бөліп төлейсіз деген сөз.

Дифференциалды төлемдер кезінде ай сайын сіздің төлеміңіз қарызды тең бөліп төлеуге байланысты азайып отырады, ал қарыз қалдығы бойынша ай сайын сыйақы есептеліп отырады.

Аннуитеттік төлемдердің артықшылығы өзгермейтін. Қарыз алушы ай сайын төлеуге тиісті соманы мерзімі өткенге дейін біледі. Оның санасында бұдан артық сандарды сақтаудың қажеті жоқ. Сараланған төлемдермен несие пайдаланушы келесі жолы қанша ақша төлеу керектігін үнемі көрсетуі керек.

Сондай-ақ, сараланған төлемдермен несие келісімінің алғашқы айларында төлейтін сомалар аннуитеттік схемаға қарағанда көбірек болады. Сондықтан мұндай шарттармен несие алу үшін сіздің төлем қабілеттілігіңіз несиені тең бөліп төлейтін қарыз алушыға қарағанда біршама жоғары болуы керек (шамамен 20-25%). Бірақ ақыр соңында, біраз уақыттан кейін бәрі өзгереді, ал мұндай қарыз алушы екіншіден аз төлейді.

Қарыз алушылардың әрқайсысы банктен 100 мың рубльден 1 жылға 17% жылдық несие алды делік. Аннуитеттік төлемдерді пайдаланатын адам ай сайын 9 120,48 рубль төлеуі керек. Ол үшін несие құны 9 472,18 рубльді құрайды. Ал сараланған төлеммен несие алған адам бірінші айда банк шотына 9750 рубль, екіншісінде 9631,94 рубль, үшіншісінде 9513,89 рубль, соңғы төлемі 8451,43 рубльді құрайды. Барлығы банкке 9 208,34 рубль артық төлейді. Алынған екі көрсеткішті салыстыра отырып, артық төлемдегі айырмашылық 263,84 рубль болатынын көреміз. Несиенің үлкен сомаларымен және шарттарымен, соның ішінде онымен бірге бұл көрсеткіш әсерлі болады.

Сонымен қатар, сіз өзіңізді көп алдауға болмайды, 100 банктің 99 жағдайында аннуитетті есептеу формуласын пайдаланады.

Бірақ егер сіз әлі де төлем схемасын өзіңіз таңдауға құқығыңыз бар біреуін таба алсаңыз, болашақ жинақтардың пайдасына артықшылық беруге асықпаңыз. Сіз өзіңіздің қазіргі мүмкіндіктеріңізден ғана әрекет етуіңіз керек.

Comparison.ru кеңесі: Ең алдымен төлем түріне емес, несиенің пайыздық мөлшерлемесіне назар аударыңыз. Ең аз артық төлем және сараланған қарызды өтеу жүйесі бар несиені тапсаңыз, сәттілікке ие боласыз.

Несиені төлеу бүгінгі күні екі нысанда – аннуитеттік және сараланған түрде ұсынылады. Бүгінгі таңда банктер төлемнің аннуитеттік түріне біртіндеп көшуде бұл оларға көбірек пайда әкеледі. Несие алушылардың өздері үшін тиімді төлем түрін таңдауы маңызды, сондықтан несиелік сектордағы клиенттер үшін екі түрдің қайсысы қолайлырақ екенін анықтап көрейік.

Нелер

Аннуитет әдісі - бұл несиені тең үлестермен өтеу. Қарыз алушы несие берушіге ай сайын белгіленген соманы төлейді, ол уақыт өте келе өзгермейді. Мұның мағынасы бар, өйткені несиені өтеудің бұл форматы барлығынан тұрақтылықты көруге үйренген қарыз алушыларға ыңғайлы.

Дифференциалды пішім сипатталады әр жолы төлем сомасын азайту. Төлем екі бөлікке бөлінеді - біріншісі негізгі қарызды өтеуге, екіншісі - пайыздарды төлеуге кетеді. Келесі сурет жасалады: қарыз сомасы өзгеріссіз қалады, бірақ несие пайызы төмендейді.

Айырмашылық

Түрлердің айырмашылығы, аннуитет төлемдер сомасының тұрақтылығын білдіреді, ал сараланған төлемдер пайыздық төлемдерді азайтуға бағытталған. Банкпен есеп айырысу пішімін таңдау мәселесі несиелік сектордағы клиенттердің алдында үнемі кездеседі, өйткені қаржылық сауатсыздықтың салдарынан адамдар өздері үшін идеалды қарызды өтеу нұсқасын таңдау қиынға соғады.

Қызықты факт

2015 жылдан бастап ірі несиелік мекемелер аннуитетке кенет ауыса бастады. Бұл ресейлік қарыз алушылардың 90% төлем түрлері арасындағы айырмашылықты түсінбейтіндігімен байланысты. Екінші себеп – қарыз алушылардың қарызды тең бөліп төлеуге қолайлылығы. Бүгінгі күні Ресейде сараланған есеп түрімен стандарт бойынша несие беретін үш банк қалды:

1. Газпромбанк.
2. Nordea банкі.
3. Россельхозбанк.

Сараланған төлемдер: оң және теріс жақтары

Есептеудің сараланған түрі қарыз алушылар үшін ең тиімді, бірақ несие берушілер де қызылда қалмайды. Төлемнің бұл түрімен банк аннуитеттік төлемдермен салыстырғанда пайыздық төлемдерді аз алатынына қарамастан, қарызды толық өтеуге кепілдік бар.

Сараланған төлемдерді қолданудың артықшылықтары:

1. Пайыздық төлемдер сомасын азайту.
2. Несие сомасын біртіндеп азайту.
3. Несиені мерзімінен бұрын өтеген жағдайда қарыздың жалпы сомасы айтарлықтай азаяды.

Сараланған төлемдердің кемшіліктері де бар:

1. Автокөлік несиелері мен ипотекадан бас тарту мүмкін.
2. Өтеуге арналған алғашқы сомалардың жоғары құны.
3. Табысы төмен болған жағдайда қызмет көрсетуден бас тарту.

Оң және теріс жақтарын салыстыра отырып, қорытынды жасауға болады: егер қарыз алушы төлем қабілетті болса, несие сараланған есептеу схемасымен бірге бекітіледі. Несие беруші сізді «кедей» деп санаған жағдайда – сіз несиені аннуитеттік төлемдермен өтейсіз немесе мүлде алмайсыз.

Қарыз алушылар мен банктер үшін аннуитеттік жеңілдіктер

Аннуитет несиенің екі жағына да тиімді. Банк мекемелері үшін артықшылық қарыз алушының дифференцияланған әдіске қарағанда пайызбен көбірек ақша төлейтіндігінде көрінеді. Дәл осы себепті банктердің негізгі бөлігі аннуитеттік төлемдерге көшті, оған келесі мекемелер кіреді:

1. Сбербанк.
2. ВТБ 24.
3. Жазғы банк.
4. Совкомбанк.
5. Альфа банкі.

Аннуитеттік төлемдер қарыз алушылар үшін де тиімді, өйткені бұл жағдайда борышкер төлем мерзімі келгенде қанша төлеуге тура келетінін әрқашан есте сақтайды. Ол сондай-ақ несиелік кезеңдегі жоғары қаржылық жүктемені жоққа шығарады, өйткені борышкер әрқашан несиелік келісімге қол қою кезінде банкпен келісілген қатаң белгіленген соманы төлеуге мәжбүр болады.

Қызықты факт.«Сбербанк» ПАҚ президенті Герман Греф 2017 жылы берген сұхбаттарының бірінде аннуитет екі тарап үшін де сараланғанға қарағанда тиімдірек екенін айтты. Ол мұны өте қарапайым түсіндірді - адамдар шатастырмайды және ай сайынғы қарызының мөлшерін біледі, ал банк бұл қызмет үшін қосымша қаражат алады (пайыздық төлемдердің өсуіне байланысты). Қаржылық тұрғыдан бұл банк клиенттері үшін тиімсіз, бірақ несие мекемесінің өзі бұдан жақсы дивидендтер алады. Греф сондай-ақ мұндай есептеу жүйесіне көшу ресейліктердің жалпы қаржылық сауатсыздығының жоғары деңгейімен байланысты екенін атап өтті.

Аннуитеттік төлемдерді есептеу

Аннуитетті есептеу үшін арнайы формула ойлап табылды:

X = S*(P + P/(1+P) N) - 1

мұндағы Х - ай сайынғы төлем сомасы, N - айлар саны, P - пайыздық мөлшерлеменің 1/12 бөлігі, S - қарыздың номиналды сомасы.

Формула күрделі болып көрінеді, бірақ қажетті мәндер қолыңызда болса, төлемді есептеу оңай. Әркім мұны өз бетімен жасай алады. Ең бастысы - сандарды шатастырмау және өзін-өзі қайта есептеу үшін барлық мәндерді қабылдауға болатындығын есте сақтаңыз. несиелік келісім.

Есептеу мысалы

Аннуитеттік несие төлемінің шамамен есептеуін көрсету үшін нақты жағдайды алайық. Мысалы, бір жылға 12% пайыздық мөлшерлемемен 150 000 рубль көлемінде несие алынды. Жоғарыда келтірілген формуладағы барлық мәндерді ауыстырыңыз және ай сайынғы төлемнің сомасы 13327,39 рубль болатынын алыңыз.

Есепті өз бетінше жасауға болмайтын сияқты. Олай болса, сайтта арнайы несие калькуляторын пайдалануға болады. Аннуитетті есептеу үшін несие бойынша пайыздық мөлшерлемені, несие сомасын және өтеу мерзімін білу жеткілікті. Нәтижесінде сіз ай сайынғы төлем сомасын ғана емес, сонымен қатар ай сайынғы соманың қанша бөлігі негізгі қарызды өтеуге жұмсалатыны туралы егжей-тегжейлі есеп аласыз және сіз төлемді өтейтін қалдықты көресіз. қызығушылық.

Excel бағдарламасында есептеу

MS Excel бағдарламасында аннуитетті есептеу үшін сәл басқа формула бар және оны пайдалану пайдалану сияқты қарапайым несие калькуляторы. Формула келесідей көрінеді:

PMT(12%/12; 12; 150000)

Мағыналарын түсіндірейік. 12% / 12 - несиелеудің пайыздық мөлшерлемесі, екінші саны 12 - төлемдер саны, 150 000 - несие сомасы. Excel ұяшығындағы осы формулаға мәндеріңізді ауыстыру арқылы сіз несие бойынша аннуитеттік төлемнің нақты сомасын ала аласыз.

Шамамен ол келесідей көрінеді:

Мерзімінен бұрын өтеу кезінде төлемді қайта есептеу

Клиенттер көбінесе несиені мерзімінен бұрын қайтаруға тырысады. Бұл жағдайлар бойынша қарыз сомасы толық өтелмеген жағдайда төлемдерді жаңадан қайта есептеу жүргізіледі. Мұнда қайта есептеу нысаны әлдеқайда қарапайым.

Сол жағдайды талдап көрейік. Олар жылына 12% пайызбен 150 000 рубль несие алды. Несиені алғаннан кейін 6 айдан кейін қарыз алушы несиені мерзімінен бұрын өтеуге және банкке 50 000 рубль төлеуге шешім қабылдады. Қайта есептеу келесідей көрінеді:

13327,32 * 6 = 79963,92 рубль - қарыз алушы алты ай ішінде төлеген қаражат сомасы.

Барлығы қарыз алушы банкке 159 900 рубль төлеуге мәжбүр болды, мұнда 150 000 - қарыздың негізгі сомасы, 9 900 - пайыздар.

Біз 159 900 - 79 963,92 = 79 936,08 рубльді аламыз - қарыздың қалдығы.

Біз 50 000 рубль береміз және аламыз: 79 936,08 - 50 000 \u003d 29 936,08 рубль.

Енді біз қайта есептейміз: 29 936,08/6 = 4 989,35 рубль - мерзімінен бұрын өтеуден кейінгі ай сайынғы төлем сомасы.

Яғни, қайта есептеуден кейін аннуитет құнын алу үшін қалдық сомасын қалған айлар санына бөлу керек.

Аннуитеттік төлемдер бойынша Жоғарғы Сот

2016 жылдың наурыз айында Жоғарғы сот банктер үшін аннуитеттік төлемдерді енгізуді «тым тиімді» деп жариялады. Заңгерлердің айтуынша, аннуитет төлеушілерді пайыздарды төлеу үшін әмияндарынан үлкен сома шығаруға мәжбүрлейді, ал банктер одан жақсы пайда көреді. Бұл несиелерді мерзімінен бұрын өтеу жағдайларына қатысты. Ал егер банктер артық қаражатты төлеуге мәжбүр болса, онда олар өте ауыр шығынға ұшырайды. Бұл жағдайда нарық аннуитеттік төлемдерден мүлдем бас тартуға мәжбүр болады.

Қызықты факт

2016 жылдың наурыз айына дейін аннуитеттік схема бойынша мерзімінен бұрын өтеу жағдайында несиелер бойынша артық төлемдерге қатысты сот ісі қарыз алушылардың пайдасына болған жоқ. Бірақ наурызда Жоғарғы сот тарихта алғаш рет банк клиентінің жағына шықты және бұл қарыз алушы бірінші инстанциядағы соттарда жеңіліске ұшырағаннан кейін болды.

Содан бері Жоғарғы Сот несие бойынша төлеушілерге артық төлемдерді өтеу туралы сотқа жүгінген жағдайда оларды қорғауға кепілдік берді.

Аннуитеттік төлемнен сараланған төлемге ауысу мүмкіндігі

Росстат мәліметі бойынша, қарыз алушылардың тек 6%-ы төлем форматын өзгерту үшін несие мекемелеріне жүгінеді- дифференциалдан аннуитетке және керісінше.

Бұл қаржылық сауатсыздықтың өте жоғары деңгейін көрсетеді Ресей азаматтары. Егер сіз ірі ресейлік банктердің менеджерлерінің көпшілігіне сенсеңіз, онда олар несиелік төлемдер форматын өзгерту қызметін ұсынады, бірақ іс жүзінде бұл мүмкін емес.

Пікір. 2016 жылдың соңында Сбербанк президенті Герман Греф банк клиентінің өтініші бойынша аннуитеттен сараланған түрге көшу туралы түсініктеме беруден бас тартты. Ол көшу уақытты жоғалтуға және оны тиімсіз пайдалануға әкеп соқтыратын қарыз алушы мен несие беруші арасындағы келісімді қайта қарауды талап ететінін мәлімдеді. Греф мырза банктің пайдасынан айырылғаны туралы сыпайылықпен үндемеді.

Қызықты факт.Клиенттің өтініші бойынша несиелік төлемдер форматын нақты өзгертетін жалғыз банк - Россельхозбанк. Дегенмен, кейбір филиалдарда бұл қызмет ақылы. Яғни, төлемдердің сипатын аннуитеттен дифференцияланғанға өзгерту кезіндегі шығынмен салыстыруға келмейтін болса да, банк осы талаптан бұрынғысынша пайда алады.

қорытындылар

Аннуитет несиелік ұйымдар үшін ең тиімді, сонымен қатар несие тұтынушыларына да пайда әкеледі. Несиені мерзімінен бұрын өтеу кезінде қиындық туындауы мүмкін - содан кейін несие мекемесінің клиенті артық төлеуге мәжбүр болады. Бірақ артық төленген қаражатты төлеу үшін банкке және жоғары тұрған органдарға хабарласқанда, клиент оң нәтижеге сенуге құқылы.

Төлемнің сараланған форматы банктер үшін де тиімді, бірақ аз дәрежеде. Төлеушілер үшін жүктеме тек бірінші рет жоғары, өйткені төлемдер сомасы уақыт өте келе азаяды. Төлемнің бұл түрі қарыз алушылар үшін қолайлырақ. Бірақ әрбір банк несиені өтеудің мұндай нұсқасын ала алмайды, сондықтан банкке несие алу үшін жүгінген кезде сараланған өтеу мүмкіндігі туралы білген дұрыс.

Ipotek.ru бейне арнасы ипотекалық несиені өтеудің екі әдісінің арасында саналы таңдау жасаудың өзіндік әдістемесін ұсынады. Калькуляторды пайдалану жолын егжей-тегжейлі түсіндіреді.