Ялгаатай төлбөр гэж юу гэсэн үг. Зээлийн төлбөр: аннуитет эсвэл ялгаатай уу? Видео: Юу сонгох вэ - аннуитет эсвэл ялгаатай төлбөр

Зээл авснаараа хэсэг хэсгээр нь буцааж өгнө гэж бодож байвал эндүүрч байна. Хуримтлагдсан хүүгийн талаар мартсан уу? Түүний хуримтлалаар бүх зүйл амаргүй ...

Аливаа зээлийн бүтээгдэхүүний тодорхойлолтод сар бүр аннуитет эсвэл ялгаатай төлбөрөөр төлдөг гэж бичсэн байх ёстой. Банк нь эргэн төлөлтийн тодорхой аргыг зааж өгдөг, эсвэл үйлчлүүлэгчид өөрсдөө сонголт хийхийг санал болгодог.

Аннуитетийн төлбөр нь бүх хугацаанд өөрчлөгдөөгүй хэвээр байна зээлийн гэрээ... Энэ нь зээлийн хуримтлагдсан хүү болон үндсэн өрөөс хасагдсан хэсгийг сар бүр тэнцүү хувааж төлнө гэсэн үг.

Ялгаварлан төлж байгаа тохиолдолд өрийг тэнцүү хувааж төлж, өрийн үлдэгдэлд сар бүр хүү тооцож байгаа тул таны төлбөр сар бүр буурна.

Аннуитетийн төлбөрийн давуу тал нь өөрчлөгддөггүй. Зээлдэгч нь сар бүр заасан хугацаанд төлөх ёстой дүнг мэддэг. Тэр толгойдоо дахин тоо барих шаардлагагүй. Ялгаатай төлбөрийн хувьд зээл хэрэглэгч дараагийн удаад хэдий хэмжээний мөнгө төлөх ёстойгоо байнга тодруулж байх шаардлагатай.

Мөн ялгавартай төлбөртэй бол зээлийн гэрээний эхний саруудад төлөх төлбөр нь аннуитетийн схемээс илүү байх болно. Иймд ийм нөхцөлөөр зээл авахын тулд таны төлбөрийн чадвар зээлээ тэнцүү хувааж төлж байгаа зээлдэгчийнхээс арай өндөр (ойролцоогоор 20-25%) байх ёстой. Гэвч эцэст нь хэсэг хугацааны дараа бүх зүйл өөрчлөгдөж, ийм зээлдэгч хоёр дахьоос бага мөнгө төлөх болно.

Зээлдэгч бүр банкнаас 100 мянган рублийн 1 жилийн хугацаатай, жилийн 17 хувийн хүүтэй зээл авсан гэж бодъё. Аннуитетийн төлбөрийг ашигладаг хүн бүр сар бүр 9,120.48 рубль төлөх ёстой. Түүний хувьд зээлийн өртөг нь 9,472.18 рубль болно. Ялгаатай төлбөртэй зээл авсан хүн эхний сард банкны дансанд 9750 рубль, хоёр дахь сард 9631.94 рубль, гуравдугаарт 9513.89 рубль, сүүлийн төлбөр нь 8451 рубльтэй тэнцэх болно. , 43 рубль. Нийтдээ тэрээр банкинд 9,208.34 рубль төлнө. Хүлээн авсан хоёр үзүүлэлтийг харьцуулж үзвэл илүү төлбөрийн зөрүү 263.84 рубль болно. Их хэмжээний зээлийн хэмжээ, зээлийн нөхцөл, түүний дотор энэ үзүүлэлт илүү гайхалтай байх болно.

Үүний зэрэгцээ та өөрийгөө хүчтэй магтаж болохгүй, 100 банк тутмын 99 тохиолдолд аннуитетийн тооцооны томъёог ашигладаг.

Гэхдээ хэрэв та төлбөрийн схемийг бие даан сонгох эрхтэй хэвээр байгаа бол ирээдүйн хуримтлалын төлөө давуу эрх олгох гэж яарах хэрэггүй. Та зөвхөн одоогийн боломжоосоо урагшлах хэрэгтэй.

Sravn.ru зөвлөгөө: Юуны өмнө төлбөрийн төрөлд бус зээлийн хүүнд анхаарлаа хандуулаарай. Хэрэв та хамгийн бага илүү төлөлттэй, өр барагдуулах ялгаатай системтэй зээл олж авбал та азтай байна.

Зээлийн мөнгийг ашиглах нь Оросын олон гэр бүлд өндөр өртөгтэй худалдан авалт хийх, анагаах ухаан, боловсрол гэх мэт чиглэлээр үйлчилгээ авах зэрэгт өргөн хэрэглэгддэг. Банкны салбар нь ямар ч орлоготой хэрэглэгчдэд зориулагдсан, тодорхой хувийн хүүтэй олон төрлийн зээлийн багцуудыг санал болгодог. зээлийг ашиглахын тулд. Харин зээл авахдаа хүүгийн илүү төлөлт ямар байх, банкинд өрийн үйлчилгээг төлөх боломжтой эсэхийг урьдчилан тооцоол.

Илүүдэл төлбөрийн хэмжээ нь зээлдэгч бүрийг санаа зовдог, учир нь эдгээр хөрөнгийг ашигласан хэмжээнээс хэтрүүлэн төлөх шаардлагатай болно. Тиймээс илүү төлөлт бага, эргэн төлөлтийн нөхцөл боломжийн байх тусам зээлээ хугацаандаа, бүрэн хэмжээгээр төлөхөд хялбар, эрсдэл багатай байх болно. Зээлийн хүүгийн хэмжээнээс гадна илүү төлбөрийн хэмжээ нь өөр нэг чухал үзүүлэлт болох төлбөрийн тооцооны төрөлд нөлөөлдөг. Одоогийн байдлаар банкуудын багцад хоёр төрлийн төлбөр тооцооны саналууд багтсан болно. ялгаатай ба аннуитет.

Өөртөө хамгийн их ашиг тустай зээлийг ашиглахын тулд та эдгээр ойлголтуудыг ойлгох хэрэгтэй. Аннуитетийн төлбөр нь ялгаатай төлбөрөөс юугаараа ялгаатай болохыг мэдэх нь бас ашигтай байдаг.

Зээлийн нийт зардал юунаас бүрдэх вэ?

Банкинд мөнгө авах хүсэлт гаргахдаа зээлдэгчид зээлийн нөхцлийн талаар мэдэгдэнэ. Үнэхээр банкны хөрөнгийг ашиглахын тулд банк тодорхой хэмжээний мөнгө шаардах болно. Хэрэв та өр барагдуулах бүх зардлыг нэмбэл зээлийн нийт зардлыг нэмнэ. Энэ нь гурван бүрэлдэхүүн хэсгээс бүрдэнэ:

1. Үндсэн төлбөрийн хэмжээ- зээлийн байгууллагаас гэрээнд заасан нөхцлөөр үйлчлүүлэгчдээ олгосон хөрөнгийн хэмжээ.
2. Хүүгийн хэмжээ,зээлийн ашиглалтын төлбөр.
3. Банкны комисс, бусад заавал биелүүлэх зардал.

Илүү төлбөрийн хэмжээг тодорхойлохдоо зээлдэгчид юуны түрүүнд хүүгийн хэмжээг анхаарч үздэг боловч үүнээс гадна банкинд төлөх өрийг барагдуулах төлбөрийн тооцооны хэлбэр нь төлбөрт шууд нөлөөлдөг. Төлбөрийн тооцооны төрлөөс хамааран дараахь зүйлийг ялгана.

• аннуитет;
• ялгавартай төлбөр.

Аннуитет ба ялгавартай төлбөр нь үндсэн өрийг барагдуулах, сонгосон зээлийн бүтээгдэхүүний хүүг төлөх сарын төлбөрийг тооцох арга юм. Анюитетийн төлбөр ба сарын төлбөрийн хэмжээ, хүүгийн эргэн төлөлтөөр ялгаатай төлбөрийн хоорондох гол ялгаа нь: хэрэв анюитийн төлбөрт төлсөн дүн нь зээлийн бүх хугацаанд өөрчлөгдөөгүй бол ялгавартай төлбөр хийснээр хэмжээ нь аажмаар буурч, эцэст нь зээлийн хугацаа хамгийн бага болно.

Нэг чухал зүйл бол зээлийн эргэн төлөлтийн хурд юм - үүнийг хурдан төлөх тусам банкны ашигласан хөрөнгөд илүү их мөнгө төлөх шаардлагатай болно. Хэрэв ялгавартай төлбөрийн хувьд үндсэн өрийг төлсний дараа хүүгийн илүү төлөлт бага болж байвал аннуитетийн төлбөрийн хувьд хүүгийн илүү төлөлтийн нийт дүнг бүх хугацаанд урьдчилан тооцно. Зээлдэгч нь үндсэн өрөөсөө аль болох хурдан ангижрах нь илүү ашигтай байдаг, гэхдээ анюитийн төлбөрийн хувьд үүнийг зөвхөн хэсэгчлэн эсвэл бүрэн эрт төлөх журмаар л хийж болно.

Үйлчлүүлэгч нь зээлийн хүүг аль болох удаан, аль болох их төлөх нь банкинд илүү ашигтай байдаг тул бүх зээлийн байгууллагууд зээлийг эрт хаах боломжийг олгодоггүй. Хуулийн 11 дүгээр зүйлд заасан хугацаанаас хэтэрсэн зээлийг төлөхийг хориглосон нь хууль бус үйлдэл юм. "О хэрэглээний зээл» № 353-ФЗ.

Аннуитетийн төлбөр

Зээлдэгч нь аннуитетийн мөн чанарыг ойлгож, санхүүгийн чадавхийг нь үнэлснээр зээлийг хамгийн бага илүү төлөлтөөр төлөх талаар хамгийн сайн шийдвэр гаргах боломжтой болно.

Төлбөрийг тогтмол үнээр хийх үед төлбөрийн бүтэц нь эргэн төлөгдөх тусам өөрчлөгддөг: хэрэв эхний үе шатанд төлбөрийн үндсэн хэсэг нь хүүгийн төлбөр байсан бол үндсэн өрийг бага зэрэг бууруулж байсан бол төлбөрийн эцсийн хугацаа ойртох тусам хувь үндсэн зээлийн эргэн төлөлтөд хуваарилагдсан хэмжээ ихсэх болно. Энэ арга нь санхүүгийн байгууллагад өр барагдуулахгүй байх, эсвэл эрт бүрэн төлөх зэргээс үүдэн орлогоо алдсан тохиолдолд өөрийгөө хамгаалах боломжийг олгодог.

Олон зээлдэгчид энэ төлбөрийн сонголтыг аль болох тохиромжтой гэж үздэг - энэ сард хэр их мөнгө шилжүүлэхийг шалгах шаардлагагүй. Мөн та зээлийн тогтмол хэсгийг харгалзан удахгүй гарах зардлаа хялбархан төлөвлөж болно.

Тооцооллын журам

Энгийн мэт санагдаж байгаа хэдий ч аннуитетийн төлбөрийг тодорхойлох томъёо нь нэлээд төвөгтэй тул ихэнх санхүүгийн байгууллагууд оруулсан зээлийн нөхцлөөс хамааран төлбөрийг автоматаар тооцдог онлайн зээлийн тооцоолуур боловсруулж, ашиглахыг санал болгож байна.

Тооцооллын мөн чанар нь зээлийн бүх хугацааны хүүгийн хэмжээ, үндсэн өрийн хэмжээг зээлийн бүх хугацаанд тэнцүү төлбөрт хувааж тооцох явдал юм. Үүний үр дүнд зээлдэгч эргэн төлөлтийн эхний үе шатанд үндсэн өр бараг өөрчлөгдөөгүй байх нөхцөл байдалтай тулгардаг. Төлбөрт шаардагдах дүнг тооцоолохын тулд та хоёр алхамыг хийх хэрэгтэй.

1. Анюитетийн харьцааг тодорхойл.
2. Үндсэн төлбөрийн хэмжээг коэффициентээр үржүүлнэ.

Коэффициентийн утгыг тогтоохдоо эхний хэсэгт тооцоолох нь маш хэцүү байдаг.

Аннуитетийн коэффициентийг олох томъёо нь дараах байдалтай байна.

C x (1 + C) n / ((1 + C) n - 1))

• ХАМТ- Зээлийн хүүгийн 1/12;
• П- зээлсэн хөрөнгийн ашиглалтын хугацааг сараар.

Хугацаа дуусах эхний саруудад энэ төлбөрөөс үндсэн хөрөнгийг хүү төлөхөд ашигладаг. Үндсэн зээлийн эргэн төлөлт нь ач холбогдолгүй гэдгийг санах нь зүйтэй.

Сайн болон сул талууд

Ийм төлбөр тооцооны систем нь банк болон зээлдэгчийн хувьд эерэг шинж чанартай байдаг. Энд гол нь:

1. Зээлийн байгууллагын хувьд аннуитет нь ашгийг дээд зэргээр хадгалахыг шаарддагзээлдэгч зээлээ хурдан төлөхөөр шийдсэн ч хуваарийн дагуу.
2. Үйлчлүүлэгчийн хувьд ийм схем нь ирээдүйн зардлыг илүү нарийн төлөвлөх боломжийг олгодог., урт хугацаанд ч гэсэн, учир нь хувь нэмэр нь сар бүр өөрчлөгдөөгүй хэвээр байна.

Иргэдэд зориулсан аннуитетийн өөр нэг давуу тал бол эргэн төлөлтийн бүх үе шатанд төлбөрийн хэмжээг авах боломжтой байдаг. Ипотекийн зээлдэгчдийн хувьд ийм тооцоо нь орон сууц худалдан авахад их хэмжээний хүсэлт гаргах, амжилттай хүлээн авах боломжийг олгодог, учир нь өрийн хэмжээ нь шимтгэлийн хэмжээнд нөлөөлдөг бөгөөд эргэн төлөлтийн хугацаанд ижил хэвээр байна. Гэсэн хэдий ч аннуитетийн төлбөр нь илүү өндөр төлбөртэй байдаг. Аннуитетийн төлбөртэй зээлийг хугацаанаас нь өмнө төлж барагдуулах тохиолдолд үндсэн хувь нь өрийн үйлчилгээний эхний саруудад ногддог тул банк хүүгийн дээд хэмжээг хадгална.

Ялгаатай төлбөр

Төлбөр хийх тусам зээлийн төлбөрийн хэмжээ буурч байгаа тохиолдолд төлбөрийн ялгавартай тооцоог ашиглан зээл олгосон. Өмнө нь ЗХУ-ын банкны системд ийм төрлийн төлбөр тооцоог зөвхөн практикт ашигладаг байсан.

Ялгаатай төлбөрийг ашиглахын мөн чанар нь мөнгө байршуулах үед хүү хуримтлагддаг өрийн үлдэгдлийг бууруулах явдал юм. Энэ аргыг ашиглах нэг онцлог нь хөрөнгийг ашигласан эхний саруудад шимтгэлийн дээд хэмжээг тогтоож, шимтгэлийн хэмжээг аажмаар бууруулах явдал юм. Энэхүү тооцооны давуу тал нь хамгийн бага илүү төлбөртэй зээлийн шугамыг хурдан хаах боломжийг агуулдаг. Гэсэн хэдий ч, энэ нь зээлдэгч хугацаанаас нь хэтрүүлэн эрт төлөх хангалттай хөрөнгөтэй тохиолдолд л боломжтой юм.

Төлбөрийг аннуитетийн төлбөрөөс өөр аргаар бүрдүүлдэг. Банктай байгуулсан гэрээний хугацаанд үндсэн өрийг (эсвэл бие) жигд төлдөг. Зээлийн хүүг аажмаар буурч байгаа үлдэгдэлд хэрэглэх нь илүү төлөлтийг багасгах боломжийг олгодог, ялангуяа тогтоосон хуваариас хэтэрсэн нэмэлт төлбөрийг нэмэх үед.

Одоогоор ийм төрлийн тооцоотой зээлийн санал цөөхөн байна, ялангуяа ипотекийн зээлийн багцуудын дунд.

Төлбөр

Сарын төлбөрийн хэмжээг тодорхойлох журам нь илүү хялбар байдаг. Тооцооллыг хийхийн тулд тусгай онлайн тооны машин ашиглах шаардлагагүй. Хувь нэмрийг тооцоолох томъёо нь бараг бүх зээлдэгчийн хувьд математикийн үйлдлүүдийг хийх боломжийг танд олгоно.

Ялгаварласан төлбөр = Үлдэгдэл өр x жилийн хүү / 12 + зээлийн үндсэн хэсэгт төлөх төлбөрийн хувь.

Давуу болон сул талууд

Ялгаатай төлбөрийн хамгийн чухал давуу тал нь зээлийн байгууллагын хэмжээг хурдан бууруулах, улмаар хүүгийн илүү төлөлтийг бууруулах чадвар юм. Гэсэн хэдий ч бүх зээлдэгчид эхний саруудад их хэмжээний зээл авах боломжгүй байдаг, учир нь хамгийн том хэсэг нь эхний хэдэн хэсэгт унадаг. Төлбөрийн дээд хэмжээ нь зээлийн хугацааны эхний улиралд унана. Нэмж дурдахад, байнга өөрчлөгдөж байдаг хувь нэмэр бүхий зардлыг төлөвлөх нь илүү хэцүү байдаг. Банкууд зээлээ төлөхгүй байх эрсдэлээ үнэлж, аннуитетийн төлбөрөөс илүү бага хэмжээгээр зээл олгодог.

Аннуитет ба ялгавартай төлбөр: ялгаа

Төлбөрийн төрөл тус бүрийн ашиг тусыг үнэлэх, аннуитет ба ялгавартай төлбөр гэж юу болохыг ойлгохын тулд илүү төлбөрийн хэмжээ хэрхэн өөрчлөгдөж байгааг, мөн төлбөрийн хэмжээ хэд болохыг тодорхой харуулсан урьдчилсан харьцуулсан тооцоог хийх хэрэгтэй. янз бүрийн төрлийн төлбөрийн тооцооны төлбөр.

Эцсийн төлбөрийн хэмжээ нь зээлийн шугамыг олгосон хугацаанаас ихээхэн хамаардаг гэдгийг тэмдэглэх нь зүйтэй.

Энэ эсвэл өөр төрлийн тооцооллын ашиг тусыг дараах хүснэгтээс дүгнэж болно.

Хүснэгтээс харахад ийм байна аннуитетийн илүү төлөлт өндөр байх тусам зээлийн эргэн төлөлт удаан байна... Хэрэв бид 30 жилийн хугацаатай ипотекийн зээлийн тухай ярьж байгаа бол хэмжээ нь маш гайхалтай хэмжээнд хүрдэг - нэг сая гаруй рубль, заримдаа зээлийн өртөг нэмэгддэг.

Гэсэн хэдий ч, ипотекийн зээлийн хувьд энэ нь аннуитетийг илүүд үздэг. Үүний шалтгаан нь: ялгавартай төлбөрийн хувьд илүү төлөлт бага байсан ч санхүүгийн гол ачаалал нь хугацаа дууссаны эхний саруудад унадаг тул төлбөрийг цаг тухайд нь хийх боломжгүй, эсвэл зээлдэгчийн зээлсэн хөрөнгийг ихээхэн хязгаарладаг. Энэ шалтгааны улмаас аннуитет ашиглах нь бараг цорын ганц гарц юм, учир нь энэ нь зээлийн бүх хугацаанд санхүүгийн ачааллыг жигд хуваарилах боломжийг олгодог.

Хүснэгт дэх өгөгдлийг харьцуулж үзвэл дараахь дүгнэлтийг гаргаж болно.

• ослын транш нь жижиг, тогтмол байдаг;
• AP-ийн илүү төлбөр илүү байна;
• Эрт төлөлтийн хувьд АН-ыг сонгохыг зөвлөж байна.

Хэрэв зээлдэгч аннуитетийн төлбөрийг ашигладаг бол илүү төлөлтийг бууруулахын тулд зээл олгосон эхний саруудад хугацаанаас нь өмнө мөнгө байршуулахыг зөвлөж байна, ингэснээр хүүгийн төлбөрийг хуваарийн дагуу, өрийн биетийг хуваарийн дагуу бууруулах болно. AP-ийг хэсэгчлэн төлсний дараа төлбөрийн хуваарийг бүхэлд нь шинэчилж, сарын төлбөрийн хэмжээг бууруулна.

Төлбөрийн тооцооны аль хэлбэрийг ашиглах нь илүү ашигтай байх талаар хамгийн сайн шийдвэр гаргахын тулд зээлдэгчид өргөн хэрэглэгддэг онлайн тооцоолуур ашиглан урьдчилсан тооцоо хийхийг зөвлөж байна. Зээлийн тооцоолуурын цонхонд хүүгийн параметрүүдийг оруулснаар та банкинд ямар хэмжээний хүү авах боломжтой, хэр хугацаанд зээл авах нь зүйтэй, эрт төлөхөөр төлөвлөж байгаа эсэх зэрэгт харьцуулсан дүн шинжилгээ хийх боломжтой. , гэх мэт.

Хамгийн найдвартай арга бол банкны албан ёсны портал дээр байрлуулсан тооцоолуурыг ашиглах явдал юм. Энэ нь тухайн үеийн зээлийн хүү, мөн зээлийн өнөөгийн нөхцөл байдлыг тусгах болно. Зээлийн тооцоолуур нь аннуитет болон ялгаатай төлбөрийг хурдан тооцоолох, харьцуулах боломжийг олгоно, энэ нь үйлчлүүлэгчийн хувьд илүү дээр юм.

Жишээлбэл, Сбербанкны онлайн тооцоолуур

Хэрэв үйлчлүүлэгч зээлээ хугацаанаас нь өмнө төлнө гэдгийг урьдчилж мэдсэн бол аль болох ялгаатай төлбөртэй саналыг сонгохыг зөвлөж байна. Хэрэв та дээд хэмжээний зээл авах сонирхолтой байгаа бол аннуитетийн төлбөрийг сонгох хэрэгтэй. Зээлдэгчдэд илүү ашигтай байдаг аннуитет эсвэл ялгаатай төлбөрийн янз бүрийн хувилбаруудыг авч үзэх нь тодорхой нөхцөл байдлаас шалтгаалан зөвхөн өөрөө л тодорхойлж чадна.

Дундаж орлоготой хүн амын амьдралд зээл чухал үүрэг гүйцэтгэдэг. Үл хөдлөх хөрөнгө эсвэл бусад үнэтэй үл хөдлөх хөрөнгө худалдаж авахдаа өөрийн хөрөнгөөс нэг удаагийн төлбөр төлөх боломжгүй хүмүүст зээл олгох нь маш тохиромжтой. Гэхдээ ийм зээлсэн хөрөнгийн ирээдүйн төлбөрийн үйл явц нь эхэндээ нууц хэвээр байгаа бөгөөд аннуитет, ялгаатай төлбөр гэж юу болохыг цөөхөн хүн мэддэг.

Зээлийн сар бүрийн төлбөрийг төлж, тэвчихийн аргагүй их хэмжээний төлбөртэй үлдэхгүйн тулд ямар төрлийн төлбөр байгааг анхаарч үзээрэй.

Зээлийн төлбөрийн төрлүүд

Зээлийн гэрээнд гарын үсэг зурсны дараа зээлдэгч зээлийн эхний хэсэг нь орлогоосоо зээлийн төлбөрийг төлөхөд өвдөлтгүй хуваарилж болох хязгаараас хамаагүй давж байгааг гэнэт олж мэдэв. Цаашид зээл авсан хүмүүс амьдралаа залгуулж, төлбөрөө хойшлуулахгүйн тулд "бүсээ чангалах" буюу дутуу байгаа мөнгөө найз нөхөд, танил хүмүүсээсээ зээлж авдаг. Аннуитет болон ялгавартай төлбөрийн хооронд ямар ялгаа байдаг вэ, аль төлбөр нь илүү ашигтай вэ?

Ялгаатай төлбөр

Сүүлийн үед Оросын (Зөвлөлтийн) зээлийн практикт зөвхөн нэг төрлийн төлбөрийг ашигладаг байсан - ялгаатай. Ялгаварласан төлбөр гэдэг нь тэр төлбөрийн эхний сарууд нь хамгийн дээд хэмжээ юм, үүнд зээлийн үндсэн зээл болон хүүгийн нэг хэсэг орно.

Ялгаатай төлбөрийн хувьд өрийн бие гэгдэх үндсэн өрийн хэмжээг бүх төлбөрийн хугацаанд тэнцүү хэсгүүдэд хуваадаг боловч өрийн үлдэгдэлд сар бүр хүү тооцдог. Үүний дагуу эхний сард хамгийн их төлбөр төлдөг, учир нь зээлийн хүү их байна.

Мөн хугацааны эцэс гэхэд төлбөр хамгийн бага байх болно. Ялгаатай төлбөр нь орлого нь тогтмол биш хүмүүст тохиромжтой бөгөөд хэсэг хугацааны дараа өрийг хугацаанаас нь өмнө төлөх боломжтой болно. Энэ тохиолдолд зээлийн илүү төлөлт нь аннуитетийн төлбөр тооцооноос бага байх болно.

Зээлдэгч бүр төлбөрийн ялгавартай тооцоонд нэмж оруулсан дүнг эхний саруудад төлөх боломжгүй байдаг. Тэрээр ийм зээлээс татгалзах эсвэл өрийн үүргээ жигд төлөхийн тулд шаардлагатай хэмжээнээс бага мөнгө авах шаардлагатай болно. Ийм зээлдэгчид аннуитетийн төлбөрийн төрөл илүү тохиромжтой.

Аннуитетийн төлбөр

Аннуитет болон ялгаатай төлбөрийн хоорондох ялгаа нь сарын төлбөрийн хэмжээ үргэлж өөрчлөгддөггүй боловч энэ төлбөрийн бүтэц нь сар бүр өөрчлөгддөг. Эхний саруудад гол хэсэг нь зээлийн хүү, өрийн хэмжээ хамгийн бага байдаг. Тиймээс зээлдэгч зээлээ хугацаанаас нь өмнө төлсөн тохиолдолд банк нь ашиггүй болох эрсдэлийг даатгадаг. Сарын төлбөртэй ижил төстэй төлбөрийн хуваарь - тогтмол нь тогтмол орлоготой хүмүүст маш ашигтай байдаг.

• зээлийг төлөхийн тулд шаардлагатай дүнг урьдчилан нөөцлөхийн тулд төлбөрийн хуваарийг сар бүр шалгах шаардлагагүй;
• тэнцүү төлбөрийн хувьцаа нь сар бүр төлбөрөө төлж амьжиргааны эх үүсвэргүй үлдэх боломжийг үгүй ​​болгодог.

Зээлийн төлбөрийг тооцоолох томъёо

Аль нь илүү сайн болохыг тодорхойлохын тулд: аннуитет эсвэл ялгаатай төлбөр, та дараах томъёоны дагуу сарын дүнг урьдчилан тооцоолж болно.

• ерөнхий төлбөр;
• хуримтлагдсан хүү;
• өрийн үндсэн хэмжээ;
• сарын эхэн ба эцсийн зээлийн үлдэгдэл.

Ялгаатай төлбөрийг тооцоолох томъёо:

1. NP - тухайн хугацаанд хуримтлагдсан хүү;
2. OK - сарын зээлийн үлдэгдэл;
3. Жич - хүүзээлээр.

Энэ томъёог банк, зээлийн байгууллагууд ялгавартай төлбөр тооцоог хийхэд ихэвчлэн ашигладаг. Энэ төрлийн зээлийн илүү төлөлтийн нийт дүнг хүснэгтээс харж болно.

Аннуитетийн төлбөрийг тооцоолох томъёо:

1. AP - тухайн хугацааны нийт аннуитетийн төлбөр;
2. SK - зээлийн анхны дүн;
3. Жич - зээлийн хүү;
4. KP - сарын тоо (үе үе).

Энэхүү томъёог аннуитетийн төлбөрийг тооцоолох гол томъёо гэж үздэг бөгөөд үндсэн тооны банкууд ашигладаг. зээлийн байгууллагуудихэнх зээлийн тооцоолууруудад ашигладаг. Сар бүрийн зээлийн эргэн төлөлтийн үр дүн, зээлийг ашигласан илүү төлбөрийн хэмжээг хүснэгтээс харж болно.

Дээрх тооцооллоос харахад ялгавартай төлбөрийн төрлийн илүү төлбөрийн эцсийн дүн нь аннуитетийн тооцооноос арай бага байна. Хэрэв зээлийн хэмжээ их байвал ялгаа нь илт байх болно. Тиймээс зээлийн гэрээ байгуулахаасаа өмнө ялгаатай болон аннуитет гэсэн хоёр төрлийн төлбөрийн давуу болон сул талуудыг жинлэх шаардлагатай.

Видео: Юу сонгох вэ - аннуитет эсвэл ялгаатай төлбөр үү?

Нийт

Урьдчилсан тооцоо нь зээлдэгчид юу илүү ашигтай болохыг тодорхойлоход тусална: эцэст нь тодорхой хэмжээний төлбөр төлөх эсвэл сарын тогтмол төлбөрт сэтгэл хангалуун байх. Ирэх 2020 онд таны санхүүгийн чадавхийг зөв тооцоолж, тодорхойлох нь илүү чухал байх болно.

Зээлийн өрийг төлөх хоёр систем байдаг: ялгаатай болон аннуитетийн төлбөр.

Аннуитетийн төлбөр

Энэ төрлийн төлбөрийн системийг Европын орнуудын туршлагаас авсан. Энэ нь зээлийн эргэн төлөлтийн бүх хугацаанд банкинд төлөх өрийг сар бүр тэнцүү хэмжээгээр төлнө гэж үздэг.

Ямар давуу талтай вэ?

Сарын төлбөр өөрчлөгдөөгүй хэвээр байгаа нь нэлээд тохиромжтой. Зээлдэгч нь төлбөрийн бүх хугацаанд хүч чадлаа зөв тооцоолж, төсвөө төлөвлөх боломжтой. Үүнээс гадна өрийг дутуу төлөх, улмаар торгууль, торгууль төлөх эрсдэл байхгүй. Ийм системийн давуу тал нь зээлдэгчид буруу тооцоо хийсэн тохиолдолд банкинд нэхэмжлэл гаргахгүй байх явдал юм.

Сул тал нь юу вэ?

Зээлийн төлбөр бүрд өрийн өөрөө болон банкинд төлөх хүүгийн төлбөр орно. Аннуитетийн төлбөрийн хувьд сарын дүн өөрчлөгдөөгүй боловч өрийг барагдуулах бүх хугацаанд төлөгдөх үндсэн зээлийн хувь болон банкинд төлөх хүүгийн харьцаа өөрчлөгддөг. Энэ нь зээлийн эргэн төлөлтийн эхний хугацаанд төлсөн дүнгийн ихэнх нь зээлийн хүү байна гэсэн үг юм. Энэ үе шатанд үндсэн өрийг маш бага төлж байна. Энэ нь зээлийн хугацааны дунд үе хүртэл тохиолддог. Банкны хүү бараг төлж дууссаны дараа л үндсэн өрийн эргэн төлөлтийн хувь хэмжээ нэмэгдэж эхэлдэг.

Зээлдэгч зээлээ хугацаанаас нь өмнө төлөхийг хүсч байвал ийм зээлийн системийн сул тал илчлэгддэг. Хугацааны тал нь өнгөрч, үндсэн өр нь ердөө 15-20%-иар л төлчихсөн байж магадгүй.

Ялгаатай төлбөр

Зээлийн төлбөрийн ялгаатай хэлбэр нь төлбөрийн хэмжээ сар бүр буурч байгааг илтгэнэ. Энэ нь үндсэн өрийг тэнцүү хэмжээгээр төлж, банкинд төлөх хүү буурч байгаатай холбоотой. өрийн үлдэгдэлд сар бүр тооцдог.

Ямар давуу талтай вэ?

Аннуитетийн төлбөрийн системээс ялгаатай нь зээлдэгч үндсэн өрийг системтэйгээр төлдөг. Энэ тохиолдолд хүүг зөвхөн зээлийн үлдэгдэл бодитой хэмжээгээр төлнө.

Сул тал нь юу вэ?

Зээлийн төлбөр тооцооны систем нь нарийн төвөгтэй болж хувирдаг. Сул тал нь анхны төлбөрийн хэмжээ их байдаг тул ийм төлбөрийн системийг чинээлэг хүмүүст зориулсан зээл гэж нэрлэдэг.

Нэмж дурдахад банк нь зээлдэгчийн төлбөрийн чадварыг эхний үеийн төлбөрийг төлөх чадварт үндэслэн нарийн үнэлдэг. Тиймээс банкнаас их хэмжээний зээл авахаас татгалзах эрсдэлтэй.

ОХУ-ын ихэнх иргэдийн хувьд үнэтэй худалдан авалтыг бүхэлд нь төлөх боломжгүй байдаг. Энэ тохиолдолд банкны байгууллага эсвэл бичил санхүүгийн байгууллагуудын зээлийн үйлчилгээ аврах ажилд ирдэг. Гэсэн хэдий ч зээлсэн мөнгөө буцааж өгөхдөө мөнгө буцааж өгөх арга замыг сонгоход олон хүн тодорхой бэрхшээлтэй тулгардаг. Анюитетийн төлбөр ба ялгаатай: эдгээр ойлголтуудын ялгаа нь зээлийн хэт төлбөрийн хэмжээнд нөлөөлж, зээлдэгчийн амьдралыг ихээхэн хүндрүүлдэг.

Зээлийн төлбөрийн ангилал

Зарим тохиолдолд зээлдэгчид зээлсэн мөнгөө төлөхөд хүндрэлтэй тулгардаг тул байнгын шимтгэлийн хэмжээ нь төсвийг нь алдагдуулахгүйгээр төлж чадах хэмжээнээс арай өндөр байдаг.

Үүний үр дүнд та банкнаас тогтоосон зээлийн эргэн төлөлтийн хуваарийг дагаж мөрдөхийн тулд хувийн зардлаа эргэн харах шаардлагатай болдог. Үүнтэй төстэй нөхцөл байдалд орохгүйн тулд зээлийн төлбөрийн ангиллыг судлахыг зөвлөж байна.

Аннуитетийн төлбөр

Энэ юу вэ? Аннуитетийн мөн чанар нь сар бүр зээлийн төлбөрийн хэмжээ хэвээр байх явдал юм... Зөвхөн түүний харьцаа бүрэлдэхүүн хэсгүүд... Эхний хэдэн сард ихэнх нь зээлийн хүү, үлдсэн хэсэг нь үндсэн өр байдаг. Банкуудын энэхүү стратеги нь зээлийг хугацаанаас нь өмнө эргүүлэн төлөх тохиолдолд ашиг олох эрсдэлийг бууруулахад чиглэгддэг.

Зээлийг төлөх арга замыг сонгох нь зээлийн илүү төлөлтийн хэмжээг бууруулж чадна

Тогтвортой байнгын орлоготой үйлчлүүлэгчид энэ төрлийн төлбөрийг ихэвчлэн сонгодог, учир нь энэ нь сарын заавал төлөх төлбөрийг тооцоолоход хялбар болгодог. Цалингийн хувь хэмжээнээс шаардлагатай дүнг сонгоод банк руу цагт нь илгээхэд хангалттай (та автомат төлбөрийн үйлчилгээг холбож болно). Түүнчлэн, зээлийн бүх хугацаанд тогтмол байдаг тул зээлээ төлсний дараа мөнгөгүй үлдэх эрсдэл багасдаг.

Ялгаатай төлбөр

Саяхныг хүртэл хуучин ЗХУ-ын орнуудын нутаг дэвсгэрт зөвхөн энэ төрлийн зээлийн эргэн төлөлтийг ашигладаг байсан. Үүний мөн чанар нь эхний хэдэн сард банк нь зээлийн үндсэн хэсэг (ихэнх хэсэг) болон түүнийг ашиглах хүүг нэгтгэсэн хамгийн их хэмжээний хөрөнгийн хэмжээг төлөхөд оршино.

Учир нь нийт өрийг зээлийн хугацаанд тэнцүү хувааж, өрийн үлдэгдэлд сар бүр хүү тооцдог. Өр барагдуулж эхэлж байгаа эхний үед төлбөр нь хамгийн их хэмжээтэй байх бөгөөд зээлийн хугацааны төгсгөлд аажмаар буурах болно.

Энэ сонголт нь орлогын түвшин хэлбэлзэлтэй, ирээдүйд зээлээ хугацаанаас нь өмнө төлөх боломжтой хүмүүст илүү тохиромжтой. Дараа нь зээлийн илүү төлөлт хамаагүй бага байх болно. Энэ нь анюитийн төлбөр ба ялгаатай төлбөрийн хоорондох яг ялгаа юм.
Гэхдээ зээлийн эхний төлбөрийг нэмэгдүүлэх боломжтой эсэхийг урьдчилан тооцоолох шаардлагатай. Үгүй бол та банкнаас бага хэмжээний зээл авах эсвэл зээлийн бүтцийн өөрчлөлт хийх шаардлагатай болно.

Тооцооллын томъёо

Хэрэв зээлийн хэмжээ их байвал төлбөрийн янз бүрийн аргуудын илүү төлөлт нь нэлээд ач холбогдолтой юм

Зээлийн аннуитет ба ялгаатай төлбөрийн хоорондох ялгааг ойлгох хамгийн ойлгомжтой арга бол төрөл тус бүрийг тооцоолох томъёо юм.

Ялгаатай төлбөрийг дараахь тооцоогоор тодорхойлж болно.

Np = Oz * Ps / 12, хаана:
Np - тооцооны хугацаанд хуримтлагдсан зээлсэн хөрөнгийг ашиглах хүүгийн хэмжээ;
Оз - тухайн сард зээлийн дүнгийн үлдэгдэл;
Ps - зээлийн хүү.

Энэ бол банк санхүүгийн байгууллагуудын ялгавартай төлбөрийн хэмжээг тодорхойлоход ашигладаг хамгийн түгээмэл тэгшитгэл юм.

Аннуитетийн төлбөрийн тооцоо нь арай илүү төвөгтэй харагдаж байна.

Ap = K * CK, хаана:
Ап - аннуитетийн төлбөрийн хэмжээ;
K нь аннуитетийн коэффициент;
Sk - зээлийн хэмжээ.

Аннуитетийн коэффициентийг тооцоолох томъёо нь дараах байдалтай байна.

K = i * (1 + i) n / (1 + i) n -1, хаана:
i - жилийн хүүг 12-т хуваах замаар тодорхойлсон зээлийн хүү;
n - зээлийг эргүүлэн төлөх хугацааны тоо.

Одоо байгаа утгыг орлуулснаар та ирээдүйн зээлийн бүх шаардлагатай параметрүүдийг тооцоолж болно.

• нийт өрийн хэмжээ;
• зээлийн илүү төлөлтийн бүрэн хэмжээ;
• нийт төлбөрийн хэмжээ;
• тооцооны үе бүрийн төлбөрийн тэнцэл.

Сүлжээнд зээлийн төлбөрийн онлайн тооцоог ашиглан томъёо ашиглан тооцоо хийхийг санал болгодог олон сайтууд байдаг. Энэ нь өөрөө тооцоо хийхээс хамаагүй хурдан бөгөөд хялбар юм. Зөвхөн шаардлагатай тоонуудыг орлуулж, үр дүнг шинжлэхэд л үлддэг.

Ямар ч тохиолдолд ялгаатай арга барилтай зээлийн илүү төлбөрийн хэмжээ үргэлж арай бага байдаг. Зээлийн нийт хэмжээ их байвал зөрүү нь мэдэгдэхүйц байх болно.

Тооцооллын төрлийг өөрөө сонгох боломжтой юу

Хэрэв та зээл олгох шаардлагатай бол түүнийг эргэн төлөх боломжит хувилбаруудыг урьдчилан тооцоолохыг зөвлөж байна. Эндээс онлайн тооцооллын үйлчилгээ аврах ажилд ирдэг.

Гэсэн хэдий ч банкууд харилцагчдад өр барагдуулах аргыг өөрсдөө сонгох боломжийг тэр бүр олгодоггүй. Энэ нь тухайн байгууллагын дотоод бодлогоос хамаарна. Хэдэн жилийн өмнө зээлийн бодлогод зөвхөн ялгавартай арга хэрэглэдэг байсан бол аннуитет ч өргөн тархсан.

Та банкны дүрэм журамтай танилцаж, үйлчлүүлэгчдэд тохирсон төлбөрийн төрлийг сонгох боломжийг олгож байгаа эсэхийг олж мэдэх хэрэгтэй.

Зээлдэгч аннуитет ба ялгаатай төлбөрийн хоорондох ялгааг мэдсэнээр хүлээн авсан зээлийн илүү төлбөрийг хэмнэх боломжтой. Зээлийг төлөх хамгийн сайн аргыг сонгосноор банкны үйлчлүүлэгч өр барагдуулах үйл явцыг бие даан хянаж, төсвөө үр дүнтэй төлөвлөх боломжтой.