Annuitāte un diferencēti kredīta maksājumi. Kredīta maksājums: mūža rente vai diferencēts? Kredīta maksājumi, mūža rente un diferencētie

Aizdevuma noformēšana nozīmē parāda atmaksu pa daļām noteiktā laika posmā. Papildus pamatsummai aizņēmējs apņemas maksāt bankai procentus par savu līdzekļu izmantošanu. Mūsdienās pastāv divi saistību pret banku izpildes veidi - mūža rente un diferencētais maksājums. Apskatīsim, kas tie ir, kā tie atšķiras un kura maksājumu shēma ir labāka.

Mūža rente un diferencētais maksājums: kas tas ir?

Maksājumu veidi: mūža rente un diferencētie, atšķiras viens no otra.

Annuitātes maksājums

Anuitātes maksājuma veids ir vienāds maksājumu apjoms visā aizdevuma līguma darbības laikā. Šī kredītu atmaksas metode mūsdienās ir visizplatītākā.

Anuitātes maksājumu grafiks paredz, ka pirmajos mēnešos jūs maksājat galvenokārt procentus par aizdevumu. Tuvojoties beigām, parāda "ķermenis" tiek dzēsts.

Kā aprēķināt mūža rentes maksājumu?

Apsveriet mūža rentes maksājuma aprēķināšanas formulu:

MP = Sz x (Mps / (1 - (1 + Mps) -Sk))

Мп - ikmēneša kredīta maksājums;

Сз - kopējā aizņemto līdzekļu summa;

Mps - mēneša procentu likmes lielums;

Ck - mēnešu skaits, kad tiks aprēķināti procenti.

Kā redzat, mūža rentes maksājuma formula ir diezgan sarežģīta. Skaidrības labad apsveriet aizdevuma mūža rentes aprēķinu, izmantojot konkrētu piemēru.

Piemērs

Jūs paņēmāt kredītu bankā:

• aizdevuma summa - 40 000 rubļu;
• termiņš - 2 gadi (24 mēneši);
• procentu likme - 22% gadā.

Pirms pamatformulas izmantošanas aprēķināsim vēl vienu svarīgu parametru – mēneša procentu likmi. Šim nolūkam mēs izmantojam formulu:

Mpc = gada procentu likme / 100/12

Mēs aizstājam vērtības un iegūstam: 22/100/12 = 0, 0183. Tagad mēs aprēķinām mūža rentes maksājumu: 40 000 x (0,0183 / (1 - (1 + 0,0183) -24)) = 2075,13 rubļi. Tik daudz jums katru mēnesi ir jāatdod bankai.

Zinot ikmēneša maksājuma apmēru, ir viegli noskaidrot arī aizdevuma pārmaksu. 2075 x 24 = 49 803 rubļi. Galīgā pārmaksa būs: 49 803 - 40 000 = 9803 rubļi.

Anuitātes kredīta maksājums ir vienāda iemaksu summa visā aizdevuma līguma darbības laikā.

Diferencēts maksājums

Izmantojot diferencētu atmaksas shēmu, ikmēneša maksājums tiek pakāpeniski samazināts. Tas ir saistīts ar faktu, ka vispirms jūs atmaksājat parāda daļu, tāpēc tā summa paliek nemainīga visā aizdevuma termiņā. Procenti ir atkarīgi no parāda atlikuma, kas laika gaitā samazinās. Attiecīgi summa kļūst mazāka.

Diferencēts kredīta maksājums ir tad, kad kredīta termiņa laikā ikmēneša maksājumu apjoms samazinās.

Kā aprēķināt diferencēto maksājumu?

Diferencēto kredīta maksājumu aprēķina pēc formulas:

Maksājums = Procenti + Fiksētā daļa

Fiksētā daļa ir kredīta struktūras atmaksa. Procentus aprēķina pēc formulas:

Likme x atlikums / 100%

Piemērs

Jūs paņēmāt kredītu bankā:

• aizdevuma summa - 1 miljons rubļu;
• termiņš - 20 gadi (240 mēneši);
• procentu likme - 12% gadā.

Sadalot parāda summu (1 miljons rubļu) ar kreditēšanas periodu (240 mēneši), mēs iegūstam ikmēneša fiksēto maksājumu 4166 rubļu apmērā. Procentu likme katru mēnesi būs atšķirīga.

Piemēram, procenti par 120 mēnešiem, ar 50% no dzēstā ķermeņa, tiks aprēķināti šādi: (500 000 rubļu x 12% / 12 mēneši) / 100% = 5000,8 rubļi. Kopējā maksājuma summa šomēnes būs 9166,8 rubļi. Tāpat jūs varat aprēķināt maksājumu par jebkuru citu periodu.

Annuitātes maksājums vai diferencētais maksājums: kurš ir labāks?

Lai saprastu, kurš maksājums ir izdevīgāks - mūža rente vai diferencētais, jums jāzina šo shēmu galvenie plusi un mīnusi.

Anuitātes priekšrocības un trūkumi

Pirmkārt, šī shēma ir izdevīga bankai. Tātad viņam tiek garantēts, ka viņš saņems lielāko daļu aizdevuma procentu, pat ja klients nolemj to atmaksāt pirms termiņa. Kredīta ņēmējam ir arī priekšrocības: skaidri zināt, cik maksāsiet nākamreiz, lai varētu kontrolēt un plānot savus izdevumus.

Fiksētā ikmēneša maksājuma summa ļauj aizņēmējam plānot savas finanses.

Galvenais mūža rentes trūkums ir tas, ka, atmaksājot to pirms termiņa, procentu dēļ tiks veikta ievērojama pārmaksa. Turklāt kopējā parāda summa saskaņā ar šo atmaksas shēmu būs lielāka nekā ar diferencētajiem maksājumiem.

Diferencētu maksājumu plusi un mīnusi

Shēma ir izdevīga tiem, kas ņem kredītu uz ļoti ilgu termiņu. Tas ļauj būtiski samazināt parādu slogu pēdējos maksājumu gados. Lielākajai daļai aizņēmēju viņi nonāk pensijas vecumā, kad ienākumi samazinās. Vēl viens diferencētās shēmas pluss ir mazāka kopējā parāda pārmaksa.

Ir izdevīgi noformēt hipotēkas diferencētu maksājumu.

Sistēmas priekšrocības aizēno divi nopietni trūkumi:

1. pirmo mēnešu maksājumu apmērs bieži vien ir nepieejams, ja aizņemies lielu summu;
2. iespējami summas ierobežojumi – ar diferencētu shēmu, lai izpildītu bankas prasības, būs jābūt lieliem oficiāli apstiprinātiem ienākumiem.

Būtisku trūkumu dēļ diferencētā shēma nav populāra iedzīvotāju vidū.

Mūža rente un diferencētie hipotēkas maksājumi

Mūsdienās daudzi pilsoņi ņem hipotēkas. Tāpēc rodas jautājums: kādus maksājumus bankas nodrošina šāda veida kreditēšanai?

Lielākā Krievijas Federācijas finanšu institūcija Sberbank piedāvā tikai mūža rentes shēmu mājokļa kredīta atmaksai. To piedāvā arī lielākā daļa vietējo banku.

Diferencētā hipotēkas atmaksas shēma ir pieejama tikai divās Krievijas bankās: Gazprombank un Rosselkhozbank. Lai saņemtu aizdevumu, ir jāapliecina stabils finansiālais stāvoklis un pietiekami ienākumi.

Sberbank neparedz diferencētu hipotēkas maksājumu.

Apkopojiet

Mūsdienu bankas piedāvā aizņēmējiem divu veidu maksājumus: mūža rentes un diferencētus. Šīm shēmām ir savas priekšrocības un trūkumi. Ja esat gatavs maksāt lielas summas aizdevuma sākotnējā posmā, derēs otrā shēma. Ja tas nav iespējams, optimālais risinājums būtu mūža rente. Lai atrastu sev piemērotāko kredīta parāda atmaksas variantu, aprēķiniet mūža rentes un diferencēto maksājumu pārmaksas apmēru un kopējo summu, visām pārējām lietām esot vienādām (aizdevuma summai, termiņam un aizdevuma procentu likmei).

Kamēr Krievijā bija tikai viens maksāšanas veids – diferencēta, tad Rietumos tika praktizēts cits – mūža rente. Abi veidi pilda vienu un to pašu funkciju, palīdzot iedzīvotājiem pildīt kredītsaistības, vienkāršā izteiksmē – dzēst parādus.

>>> Abonējiet mūsu kanālu vietnē

Diferencēti maksājumi

Ne tik sen Krievijā bija tikai viens maksājuma veids - diferencēts. Diferencētā maksājuma īpatnība ir tāda, ka līdz aizdevuma termiņa beigām maksājumu apjoms tiek samazināts. Kā notiek šis samazinājums? Fakts ir tāds, ka vispirms aizņēmējs maksā pamatparādu, tā saukto "aizdevuma ķermeni", kas tiek samaksāts vienādās daļās. Procentu maksājumi sākotnējā posmā ir ļoti taustāmi, jo procenti tiek iekasēti par visu aizdevuma summu. Tā kā "kredīta korpuss" tiek pakāpeniski samazināts, tad līdz ar to samazinās arī procentu maksājumi. Tādējādi līdz aizdevuma termiņa beigām maksājumu apjoms kļūst daudz mazāks.

Diferencētā maksājuma pašrēķins

Diferencētā maksājuma lieluma aprēķināšana notiek divos posmos. Kā piemēru ņemsim šādu ievadi:

1. Gada procenti - 12%.

Vispirms tiek aprēķināta galvenā maksājuma summa. Lai noskaidrotu tā lielumu, aizdevuma summa jāsadala ar atlikušo mēnešu skaitu.

1 000 000 / 240 = 4 166 rubļi (galvenā maksājuma summa). Diferenciālajos maksājumos pamatsumma paliek nemainīga visā termiņa periodā.

Otrais solis. Uzkrāto procentu aprēķins. Aprēķinu veic, reizinot aizdevuma atlikumu ar gada procentu likmi un iegūto vērtību dalot ar 12 (mēnešiem). Piemēram, pieņemsim, ka nomaksājam saistības par 120. mēnesi – tieši puse jau ir samaksāta.

500 080 * 0,12 / 12 = 5000,8 rubļi (uzkrātie procenti par 120. mēnesi).

Kredīta atlikumu (parādu) var aprēķināt, reizinot pamatmaksājumu (4166) ar iepriekšējo periodu skaitu (120) un iegūto summu atņemot no kopējās maksājuma summas (1 000 000).

Saskaitot kredīta pamatsummas maksājuma summu un uzkrātos procentus par konkrēto mēnesi, iegūsim vajadzīgā maksājuma vērtību par šo mēnesi.

Tādējādi jūs pats varat veikt aprēķinus par katru mēnesi. Piemēram:

• 121. mēnesis: 4166 + (1 000 000 – (4166 * 121)) * 0,12/12 = 9 125
• 122. mēnesis: 4166 + (1 000 000 – (4166 * 122)) * 0,12/12 = 9 083

Pareizi aprēķināts diferencētais maksājums parādīs konsekventu maksājumu apjoma samazināšanos.

Diferencētā maksājuma plusi un mīnusi

Diferencētām maksājumu funkcijām ir gan plusi, gan mīnusi. Galvenā priekšrocība ir izdevīgāks kredīta atmaksas veids, jo šāda veida maksājums ievērojami samazina kredīta pārmaksas.

Negatīvā puse ir sākotnējo maksājumu lielais apjoms, tāpēc diferencētu maksājumu sauc par maksājumu turīgiem cilvēkiem. Vēl viens trūkums ir maksājuma nepopulārība banku vidū - lielākā daļa banku izmanto mūža rentes maksājumu sistēmu kā izdevīgāku. Neskatoties uz to, ka Krievijā ir aptuveni 6-9 bankas, kurās tiek nodrošināta šāda maksājumu sistēma, īpaša sajūsma iedzīvotāju vidū nav - ietekmē nepieciešamība maksāt lielas summas sākotnējā posmā.

Ja kredīts, piemēram, hipotēka, tiek ņemts uz daudziem gadiem, tad maksājumu "slogu" ir jēga pārdalīt tā, lai galvenā kredīta slodze kristu uz jaunākiem gadiem, kad cilvēks vēl nav apgrūtināts. ar daudziem pienākumiem, un darba meklēšana nav saistīta ar vecuma ierobežojumiem.

Annuitātes maksājumi

Anuitātes maksājums ir visizplatītākais maksājumu sistēmas veids, kurā ikmēneša maksājuma apmērs nemainās, paliek nemainīgs visā kreditēšanas periodā. Šāda veida maksājumu sistēma tika aizgūta no Eiropas valstu pieredzes, kur banku struktūras pirmās atzīmēja sistēmas vienkāršību un priekšrocības. Cilvēcisko faktoru pieņemts norakstīt uz vienkāršības rēķina, kad aizņēmējs redz nemainīgu maksājuma summu visa kredīta perioda garumā, kas atvieglo personīgā budžeta plānošanu un noliedz pretenzijas pret banku nepareizos aizdevuma aprēķinos - ikmēneša maksājuma apmērs ir skaidrs un vienkāršs, un pats galvenais - nemainīgs ...

Ar bankas priekšrocībām tas ir vēl vienkāršāk. Tas ir balstīts uz to, ka aizņēmējam tiek lūgts nekavējoties samaksāt lauvas tiesu par aizdevuma procentiem, negaidot kredīta struktūras samazināšanos, kā tas notiek ar diferencētiem maksājumiem.

Aprēķināsim ikmēneša mūža rentes maksājumu. Kā piemēru ņēmām datus, kas tika izmantoti diferencētā maksājuma aprēķināšanai:

1. Aizdevuma summa - 1 000 000 rubļu.
2. Aizdevuma termiņš ir 20 gadi (240 mēneši).
3. Gada procenti - 12%.

(ikmēneša maksājuma summa (nemainīta) 20 gadus), kur:

• vērtība "0,01" - 1/12 daļa no procentu likmes;
• vērtība "240" ir mēnešu skaits.

Lai aprēķinātu procentus, kredīta atlikums jāreizina ar gada procentu likmi un jādala ar 12 (mēneši). Mūsu gadījumā ņemiet vērā procentuālo daļu maksājuma sākumā un iegūstiet:

1 000 000 * 0,12 / 12 = 10 000 (procentos no pirmā maksājuma).

Līdz ar to no 11 tūkstošiem rubļu pirmās iemaksas (11 011) 10 tūkstoši ietilpst procentu maksājumā par bankas kredītpakalpojumu izmantošanu.

Septiņas reizes nomēri, vienreiz nogriez – sakāmvārds, kas pēc iespējas precīzāk apraksta kredītņēmēja, kurš nolemj ņemt hipotekāro vai patēriņa kredītu, uzvedības noteikumus. Personīgā budžeta taupīšanas jomā kļūst arvien vairāk ekspertu, kuru viedokļi par kreditēšanu vienā lietā ir līdzīgi - labāk neķerties pie "kredītatbalsta", bet, ja bez tā neiztikt, tad jāizvērtē visi. iespējas un rūpīgi izpētiet līgumu. Šāda pieeja uzņēmējdarbībai palīdzēs samazināt kredīta slogu par 5-10%.

Daudzi banku kredītņēmēji ir dzirdējuši, ka kreditēšanas praksē tiek izmantotas tādas finanšu shēmas kā mūža rente un diferencētie maksājumi. Kādi ir šie uzskaitījumu veidi? Kāda ir būtiskā atšķirība starp tām?

Kredīta maksājumu klasifikācija

Krievijas bankas saviem klientiem, kas izsnieguši kredītu, piedāvā to atmaksāt 2 veidos - veicot mūža rentes maksājumu un diferencētu. Atšķirība ir ļoti būtiska. Katram no tiem ir priekšrocības un trūkumi. Apsvērsim tos sīkāk.

Kāda ir mūža rentes pārvedumu specifika?

Anuitātes maksājums ir ikmēneša naudas līdzekļu pārskaitījums saskaņā ar bankas aizdevuma līgumu vienādās summās. Tiek parādīta atbilstošās daļas struktūra:

• galvenais parāds;
• procenti;
• komisijas maksas un papildu maksas (ja tādas paredzētas līgumā).

Var atzīmēt, ka struktūras ziņā starpība starp mūža rentes un diferencētajiem maksājumiem ir minimāla: tie abi sastāv no iezīmētiem elementiem. Bet pirmā veida pārvedumu gadījumā laika gaitā procentu daļa maksājumos samazinās un pamatparāda daļa palielinās.

Bieži gadās, ka pirmajos aizdevuma mēnešos aizņēmējs gandrīz pilnībā pārskaita tikai procentus. Savukārt līdz norēķinu pabeigšanai persona maksā tikai pamatparādu. Ar to mūža rentes maksājums atšķiras no diferencētā maksājuma. Sīkāk apsvērsim otrā specifiku.

Kāda ir diferencētu uzskaitījumu specifika?

Kā jau minēts iepriekš, ja salīdzinām mūža rentes maksājuma un diferencētā maksājuma struktūru, atšķirība starp tiem būs minimāla. Tomēr diferencētā maksājuma ietvaros aizņēmējs ikmēneša maksājumus bankai pārskaita dažādos apmēros, kas laika gaitā samazinās.

Izrādās, ka pirmajos maksājumu mēnešos cilvēks veic darījumus maksimālajā apmērā. Līdz brīdim, kad tiek pabeigti norēķini ar banku, aizņēmējs par labu finanšu iestādei samaksā minimālo summu. Ja salīdzinām mūža rentes maksājumu un diferencēto maksājumu procentu sadalījuma ziņā, atšķirība starp tiem būs tāda, ka ar pirmā veida pārvedumiem aizdevuma pamatsumma katru mēnesi samazinās par vienādu summu, savukārt procenti tiek iekasēti atlikušo summu. Kādas ir pirmā un otrā veida pārskaitījumu priekšrocības?

Kāds ir katra maksājuma ieguvums?

Tātad, tagad mēs zinām, kas ir mūža rente un diferencētais maksājums - ka tie ir vienādas struktūras pārskaitījumi, bet atšķirīgi pēc pamatparāda un procentu sadalījuma pa norēķinu periodu ar banku saskaņā ar līgumu. Bet kurš no tiem ir izdevīgāk?

Viss galvenokārt ir atkarīgs no aizdevuma līguma nosacījumiem. Ir jēga definēt mūža rentes shēmu līgumā ar banku, ja aizdevuma ilgums ir vidējs, tas ir, tas ir aptuveni 2-3 gadi. Šāds ieteikums ir saistīts ar to, ka mūža rente ar mērenu procentu likmi nozīmē salīdzinoši zemu un turklāt vienmērīgu maksājumu slogu, savukārt diferencētais pārskaitījums ir augsts pirmajos kredīta atmaksas mēnešos.

Savukārt īsajiem (1-2 gadi) un ilgtermiņa (no 5 gadiem) kredītiem ir jēga pievērst uzmanību diferencētiem maksājumiem. Lieta tāda, ka šajā gadījumā aizņēmējam, kā likums, svarīgāk ir novērot reālu aizdevuma pamatsummas samazināšanos.

Būtiskās atšķirības starp mūža renti un diferencētu shēmu

Tātad galvenā būtiskā atšķirība starp mūža renti kā pārvedumu veidu saskaņā ar aizdevuma līgumu no diferencētas shēmas ir iespēja samazināt maksājumu slogu pirmajos mēnešos apmaiņā pret aktīvu procentu maksājumu bankai. Savukārt otrais maksājuma veids ļauj samazināt maksājumu slogu personai norēķinu beigu posmā ar finanšu iestādi, bet pirmajos mēnešos tas būs diezgan jūtams. Tiesa, galvenais parāds attiecīgajā periodā samazinās, kā likums, daudz intensīvāk nekā mūža rentes shēmu gadījumā. Protams, ar nosacījumu, ka procentu likmes katram no aplūkotajiem maksājumu veidiem ir vienādas.

Tādējādi, ja no maksājumu sloga viedokļa aplūkojam mūža rentes maksājumu un diferencēto, tad atšķirība starp tiem būs augstāka otrā veida pārvedumu līmenī pirmajos mēnešos, bet ievērojami zemāka pēdējā posmā. no apmetnēm. Tajā pašā laikā aizņēmējam tas var nebūt īpaši izdevīgi inflācijas procesu dēļ: pārmaksai diferencētu pārvedumu ietvaros pirmajos mēnešos var būt ievērojami lielāka pirktspēja nekā maksājumu sloga pieaugums mūža rentes maksājumiem. pēdējais posms norēķiniem ar banku. Tomēr ne visas bankas saviem klientiem dod iespēju izvēlēties optimālo kredīta norēķinu shēmu. Šī iespēja bieži tiek uzskatīta par papildu privilēģiju aizņēmēja apkalpošanā.

Kā vienoties ar banku par maksājuma izvēli?

Tātad, tagad mēs zinām, kas ir mūža rentes maksājumi un diferencētie maksājumi, kas ir labāki noteiktiem aizdevuma nosacījumiem saskaņā ar līgumiem starp aizņēmējiem un bankām. Bet kā cilvēks var noslēgt aizdevuma līgumu, kas paredz noteiktus pārskaitījumus?

Šajā gadījumā viss ir atkarīgs no banku politikas. Daži piedāvā klientam patstāvīgi noteikt optimālo maksājuma veidu. Citi piekrīt slēgt aizdevuma līgumu ar nosacījumu, ka aizņēmējs piekrīt dzēst parādu tikai ar mūža rentes vai diferencētu maksājumu.

Var atzīmēt, ka Krievijas Federācijas kreditēšanas tirgus attīstības pirmajos gados banku vidū īpaši bieži tika uzsākta līgumu slēgšana ar aizņēmējiem, paredzot diferencētus maksājumus. Tomēr šobrīd populārākās maksājumu shēmas ir mūža rente. Banku līgumu nosacījumi, kas atspoguļo naudas līdzekļu pārskaitīšanu finanšu iestādēm, izmantojot diferencētus maksājumus, mūsdienās ir diezgan reti sastopami.

Jūs maldāties, ja domājat, ka, ņemot kredītu, atdosiet to pa daļām. Aizmirsāt par uzkrātajiem procentiem? Ar tā uzkrāšanu viss nav viegli ...

Jebkura aizdevuma produkta aprakstā ir jāraksta, ka tas tiek atmaksāts katru mēnesi ar mūža rentes vai diferencētiem maksājumiem. Banka vai nu norāda konkrētu atmaksas veidu, vai arī piedāvā klientam pašam izdarīt izvēli.

Anuitātes maksājums paliek nemainīgs visu aizdevuma līguma darbības laiku. Tas nozīmē, ka katru mēnesi par kredītu maksāsiet vienādās daļās, kas sastāv no uzkrātajiem kredīta procentiem un tās daļas, kas tiek norakstīta pret pamatparādu.

Diferencēto maksājumu gadījumā jūsu maksājums katru mēnesi samazināsies, jo parāds tiks dzēsts vienādās daļās un ik mēnesi tiks iekasēti procenti par parāda atlikumu.

Anuitātes maksājumu priekšrocība ir tā, ka tie ir nemainīgi. Aizņēmējam ir zināma summa, kas viņam jāmaksā katru mēnesi noteiktajā laikā. Viņam vairs nav jātur galvā skaitļi. Izmantojot diferencētus maksājumus, aizdevuma lietotājam nākamreiz būs nepārtraukti jātiek skaidrībā, cik daudz naudas viņam jāmaksā.

Tāpat ar diferencētiem maksājumiem summa, ko maksāsiet pirmajos aizdevuma līguma mēnešos, būs lielāka nekā ar mūža rentes shēmu. Līdz ar to, lai saņemtu kredītu uz šādiem nosacījumiem, Tavai maksātspējai ir jābūt nedaudz augstākai (par aptuveni 20-25%) nekā kredītņēmējam, kurš kredītu atmaksā vienādās daļās. Bet galu galā pēc kāda laika viss mainīsies, un šāds aizņēmējs maksās mazāk par otro.

Pieņemsim, ka katrs no aizņēmējiem paņēma bankā kredītu par 100 tūkstošiem rubļu uz 1 gadu ar 17% gadā. Ikvienam, kurš izmanto mūža rentes maksājumus, katru mēnesi būs jāiemaksā 9120,48 rubļi. Viņam aizdevuma izmaksas būs 9472,18 rubļi. Un tam, kurš paņēma kredītu ar diferencētiem maksājumiem, pirmajā mēnesī būs jāiemaksā bankas kontā 9750 rubļi, otrajā - 9631,94 rubļi, trešajā - 9513,89 rubļi, un viņa pēdējais maksājums būs 8451. , 43 rubļi. Kopumā viņš bankai pārmaksās 9208,34 rubļus. Salīdzinot abus iegūtos rādītājus, redzēsim, ka pārmaksas starpība būs 263,84 rubļi. Pie lielām aizdevuma summām un nosacījumiem, tai skaitā ar, šis rādītājs būs iespaidīgāks.

Tajā pašā laikā nevajadzētu stipri glaimot, 99 gadījumos no 100 bankām izmanto mūža rentes aprēķina formulu.

Bet, ja jums tomēr izdevās atrast, saskaņā ar kuru jums ir tiesības patstāvīgi izvēlēties maksājumu shēmu, nesteidzieties dot priekšroku nākotnes uzkrājumiem. Jums jāturpina tikai no savām pašreizējām iespējām.

Sravn.ru padoms: Vispirms pievērsiet uzmanību aizdevuma procentu likmei, nevis maksājumu veidam. Jums ir paveicies, ja atrodat aizdevumu ar minimālu pārmaksu un diferencētu parādu atgūšanas sistēmu.

Kredīta maksājums šodien tiek pasniegts divos veidos – mūža rente un diferencētais. Šodien bankas pakāpeniski pāriet uz mūža rentes norēķinu veidu, kopš tas viņiem dod vairāk labumu... Kredītņēmējiem ir svarīgi izvēlēties sev izdevīgos maksājumu veidus, tāpēc mēs izdomāsim, kurš no diviem veidiem ir izdevīgāks kredītu sektora klientiem.

Kas ir

Annuity veids - to kredīta atmaksa vienādās daļās... Aizņēmējs katru mēnesi maksā aizdevējam fiksētu summu, kas laika gaitā nemainās. Tas ir loģiski, jo šāds kredīta atmaksas formāts ir ērtāks tiem kredītņēmējiem, kuri pieraduši it visā saskatīt stabilitāti.

Diferencēts formāts raksturo katru reizi samazināt maksājuma summas lielumu... Maksājums sadalīts divās daļās – pirmā aiziet pamatparāda dzēšanai, otrā – procentu samaksai. Tiek izveidots šāds attēls: parāda summa paliek nemainīga, bet kredīta procenti samazinās.

Atšķirība

Atšķirība starp veidiem ir tāda, ka mūža rente nozīmē maksājumu apmēra stabilitāti, un diferencētie maksājumi ir vērsti uz procentu maksājumu samazināšanu. Jautājums par formāta izvēli norēķiniem ar banku pastāvīgi rodas kredītu sektora klientiem, jo ​​finanšu analfabētisma dēļ cilvēkiem ir grūti izvēlēties ideālu parāda atmaksas iespēju.

Interesants fakts

Sākot ar 2015. gadu, lielās kredītiestādes sāka pēkšņi pāriet uz mūža renti. Tas ir saistīts ar faktu, ka 90% Krievijas aizņēmēju neizprot atšķirību starp maksājumu veidiem. Otrs iemesls ir kredītņēmēju ērtība dzēst parādus vienādās daļās. Mūsdienās Krievijā ir trīs bankas, kas izsniedz aizdevumus saskaņā ar standartu ar diferencētu aprēķina veidu:

1. Gazprombank.
2. Nordea banka.
3. Rosselhozbank.

Diferencēti maksājumi: plusi un mīnusi

Kredītņēmējiem visizdevīgākais ir diferencētais aprēķina veids, taču arī aizdevēji nepaliek mīnusos. Neskatoties uz to, ka ar šāda veida maksājumu banka saņem mazākus procentu maksājumus, salīdzinot ar mūža rentes maksājumiem, ir garantija pilnīgai parāda atmaksai.

Diferencēto maksājumu izmantošanas priekšrocības ir:

1. Procentu maksājumu apjoma samazinājums.
2. Pakāpeniska kredīta maksājumu apjoma samazināšanās.
3. Aizdevuma pirmstermiņa atmaksas gadījumā kopējā parāda summa ievērojami samazināsies.

Diferencētajiem maksājumiem ir arī trūkumi:

1. Iespējamais auto kredīta un hipotēkas atteikums.
2. Pirmo atmaksājamo summu augstā vērtība.
3. Atteikums sniegt pakalpojumus zemu ienākumu gadījumā.

Salīdzinot plusus un mīnusus, varam secināt: ja aizņēmējs ir maksātspējīgs, aizdevums tiks apstiprināts kopā ar diferenciālā aprēķina shēmu. Gadījumā, ja aizdevējs jūs uzskatīs par "nabagu" - kredītu vai nu atmaksāsi ar mūža rentes maksājumiem, vai arī nesaņemsi to pilnībā

Mātes rentes priekšrocības aizņēmējiem un bankām

Mūža rente ir izdevīga abām aizdevuma pusēm. Banku iestādēm ieguvums izpaužas apstāklī, ka aizņēmējs procentos maksās vairāk naudas nekā ar diferencēto metodi. Šī iemesla dēļ lielākā daļa banku pārgāja uz mūža rentes maksājumiem, kas ietver šādas iestādes:

1. Sberbank.
2. VTB 24.
3. Vasaras banka.
4. Sovcombank.
5. Alfa banka.

Arī mūža rentes maksājumi ir izdevīgi kredītņēmējiem, jo ​​tādā gadījumā parādnieks vienmēr atcerēsies, cik daudz būs jāmaksā noteiktajā termiņā. Tas arī izslēdz lielu finansiālo slogu uz kreditēšanas brīdi, jo parādniekam vienmēr būs jāmaksā stingri fiksēta summa, kas tiek saskaņota ar banku, parakstot aizdevuma līgumu.

Interesants fakts. Sberbank prezidents Germans Grefs vienā no savām intervijām 2017. gadā teica, ka mūža rente abām pusēm ir izdevīgāka nekā diferencētā. Viņš to skaidroja ļoti vienkārši - cilvēki neapjuks un zinās sava ikmēneša parāda summu, savukārt banka par šo pakalpojumu saņem papildu līdzekļus (procentu maksājumu pieauguma dēļ). Bankas klientiem tas ir finansiāli neizdevīgi, bet pati kredītiestāde no tā saņem diezgan labas dividendes. Grefs arī atzīmēja, ka pāreja uz šādu aprēķinu sistēmu notikusi Krievijas iedzīvotāju augstā vispārējā finanšu analfabētisma dēļ.

Anuitātes maksājumu aprēķins

Lai aprēķinātu mūža renti, tika izgudrota īpaša formula:

X = S * (P + P / (1 + P) N) - 1

kur X ir ikmēneša maksājuma summa, N ir mēnešu skaits, P ir 1/12 no procentu likmes, S ir parāda nominālā summa.

Formula šķiet sarežģīta, bet, ja jums ir nepieciešamās vērtības, ir viegli aprēķināt maksājumu. Katrs to var izdarīt pats. Vissvarīgākais ir neapjukt skaitļos un atcerēties, ka visas pašpārrēķina vērtības var ņemt no aizdevuma līgums.

Aprēķinu piemērs

Ņemsim vērā reālu situāciju, lai parādītu aptuveno aizdevuma mūža rentes maksājuma aprēķinu. Piemēram, tika ņemts aizdevums 150 000 rubļu apmērā uz vienu gadu ar procentu likmi 12%. Aizstājiet visas vērtības iepriekš minētajā formulā, un mēs iegūstam, ka ikmēneša maksājuma summa ir 13327,39 rubļi.

Šķiet, ka aprēķinu nevar izdarīt pats. Ja tā, varat izmantot īpašu aizdevuma kalkulatoru vietnē. Lai aprēķinātu mūža renti, pietiek zināt aizdevuma procentu likmi, aizdevuma summu un atmaksas datumu. Rezultātā saņemsi ne tikai maksājuma summu mēnesī, bet arī detalizētu atskaiti par to, kāda daļa no summas mēnesī aizies pamatparāda dzēšanai, un redzēsi atlikumu, kas atmaksās interese.

Aprēķins programmā Excel

MS Excel ir nedaudz atšķirīga mūža rentes aprēķināšanas formula, un tā ir tikpat vienkārša kā aizdevuma kalkulatora izmantošanas gadījumā. Formula izskatās šādi:

PMT (12% / 12; 12; 150 000)

Paskaidrosim nozīmes. 12% / 12 - aizdevuma procentu likme, otrais numurs 12 - maksājumu skaits, 150 000 - aizdevuma summa. Aizvietojot savas vērtības šajā formulā Excel šūnā, varat iegūt precīzu sava aizdevuma mūža rentes maksājuma summu.

Tas izskatās šādi:

Maksājuma pārrēķins priekšlaicīgas atmaksas gadījumā

Bieži vien klienti cenšas atmaksāt aizdevumu pirms termiņa. Šiem gadījumiem tiek veikts jauns maksājumu pārrēķins, ja parāda summa nav pilnībā atmaksāta. Pārrēķina forma šeit ir daudz vienkāršāka.

Analizēsim to pašu situāciju. Viņi paņēma kredītu 150 000 rubļu gadā ar procentu likmi 12%. 6 mēnešus pēc aizdevuma saņemšanas aizņēmējs nolēma atmaksāt aizdevumu pirms termiņa un samaksāt bankai 50 000 rubļu. Pārrēķins ir šāds:

13327,32 * 6 = 79 963,92 rubļi - līdzekļu summa, ko aizņēmējs samaksājis sešus mēnešus.

Kopumā aizņēmējam bija jāsamaksā bankai 159 900 rubļu, kur 150 000 bija parāda pamatsumma, bet 9 900 bija procenti.

Mēs iegūstam, ka 159 900 - 79 963,92 = 79 936,08 rubļi - parāda atlikums.

Mēs dodam 50 000 rubļu un saņemam: 79 936,08 - 50 000 = 29 936,08 rubļu.

Tagad mēs pārrēķinām: 29 936,08 / 6 = 4989,35 rubļi - ikmēneša maksājuma summa pēc pirmstermiņa atmaksas.

Tas ir, jums ir jāsadala atlikuma summa ar atlikušo mēnešu skaitu, lai pēc pārrēķina iegūtu mūža rentes vērtību.

Augstākā tiesa par mūža rentes maksājumiem

2016. gada martā Augstākā tiesa pasludināja mūža rentes maksājumu ieviešanu bankām par "pārāk izdevīgu". Pēc juristu domām, mūža rente liek maksātājiem izvilkt lielas summas no sava maka, lai nomaksātu procentus, savukārt bankas no tā gūst peļņu. Tas attiecas uz situācijām ar kredītu pirmstermiņa atmaksu. Un, ja bankas būs spiestas maksāt papildus līdzekļus, tad tās saskarsies ar ļoti nopietniem zaudējumiem. Tādā gadījumā tirgus būs spiests vispār atteikties no mūža rentes maksājumiem.

Interesants fakts

Līdz 2016. gada martam tiesvedība par kredītu pārmaksu priekšlaicīgas atmaksas gadījumā mūža rentes shēmas ietvaros nebija par labu aizņēmējiem. Taču martā Augstākā tiesa pirmo reizi vēsturē nostājās bankas klienta pusē, un tas notika pēc tam, kad kredītņēmējs zaudēja tiesvedību pirmās instances tiesās.

Kopš tā laika Augstākā tiesa ir garantējusi aizsardzību kredītu maksātājiem, kad tie vēršas tiesā, lai atgūtu pārmaksātos līdzekļus.

Iespēja pāriet no mūža rentes uz diferencētu maksājumu

Pēc Rosstat datiem, tikai 6% kredītņēmēju vēršas kredītiestādēs, lai mainītu maksājuma formātu- no diferencētas uz mūža renti un otrādi.

Tas liecina par ārkārtīgi augstu finanšu analfabētisma līmeni Krievijas pilsoņu vidū. Pēc vairākuma lielo Krievijas banku vadītāju domām, tās sniedz pakalpojumu kredītmaksājumu formāta maiņai, taču praksē tas ir gandrīz neiespējami.

komentēt. Sberbank prezidents Germans Grefs 2016. gada beigās atteicās komentēt pāreju no mūža rentes uz diferencētu veidu pēc bankas klienta lūguma. Viņš norādīja, ka pārejai ir jāpārrunā līgums starp aizņēmēju un aizdevēju, kas nozīmē laika zudumu un tā nelietderīgu izmantošanu. Grēfa kungs taktiski klusēja par bankas zaudēto peļņu.

Interesants fakts. Vienīgā banka, kas patiešām pēc klienta pieprasījuma maina kredītu maksājumu formātu - Rosselkhozbank. Tomēr dažās filiālēs šis pakalpojums ir maksas. Tas nozīmē, ka banka joprojām gūst peļņu no šīs prasības, lai gan nesamērīgi ar zaudējumiem, kad maksājumu raksturs mainās no mūža rentes uz diferencētiem.

secinājumus

Mūža rente ir visizdevīgākā kredītiestādēm, bet arī kredītu patērētājiem. Problēmas var rasties kredīta pirmstermiņa atmaksas gadījumā – tad kredītiestādes klientam būs jāpārmaksā vairāk. Bet, sazinoties ar banku un augstākām iestādēm par pārmaksāto līdzekļu samaksu, klientam ir tiesības paļauties uz pozitīvu iznākumu.

Diferencētās atmaksas formāts ir izdevīgs arī bankām, taču mazākā mērā. Maksātājiem slogs ir liels tikai pirmo reizi, jo maksājumu vērtība laika gaitā samazinās. Šis maksājuma veids ir ērtāks kredītņēmējiem. Taču ne katra banka var iegūt šādu kredīta atmaksas iespēju, tādēļ, piesakoties bankā aizdevumam, labāk ir noskaidrot par diferencētās atmaksas iespēju.

Video kanāls Ipotek.ru piedāvā savu metodiku, kā izdarīt apzinātu izvēli starp divām hipotekārā kredīta atmaksas metodēm. Kalkulatora lietošana ir detalizēti aprakstīta.